保險產(chǎn)品如何，要看保險產(chǎn)品適合與否。萬能險怎樣也是如此。萬能險比較適合中高端客戶的長期投資。

萬能險怎樣，首先，消費(fèi)者繳納的保險費(fèi)分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險金額等的調(diào)整。其次，在國外，一般說來投資部分的風(fēng)險是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的;在國內(nèi)的萬能險，一般給定一個最低保證預(yù)期年化收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證預(yù)期年化收益率和銀行活期存款預(yù)期年化利率做個權(quán)衡比較。

萬能險既保障又儲蓄

萬能險是介于分紅險和投資連結(jié)險之間的一種投資型壽險，它的主要特點(diǎn)就是既有投資預(yù)期年化收益又享有保障?，F(xiàn)在很多的客戶都會以為，自己所交的保險費(fèi)就是用于投資的，保險公司不需要收取任何費(fèi)用，發(fā)生風(fēng)險還可以獲得理賠。但是很多客戶不清楚萬能險的費(fèi)用有多部分組成：初始費(fèi)用、風(fēng)險保障成本(如果有附加重大疾病提前給付的話，還有重大疾病提前給付的保障費(fèi)用，有些公司是在萬能保險主險的基礎(chǔ)上額外提供重大疾病保障，那么我個人認(rèn)為這個保障費(fèi)用扣除還算公平，但是有些公司附加的重大疾病和萬能險的主險是共用一個保險金額，那么還要扣除大病保障費(fèi)用的話，我個人覺得是有欠公平的，對客戶來說是重復(fù)繳納的保障費(fèi)用)、如果還有什么意外保險、意外傷害醫(yī)療保險等，同樣這些費(fèi)用會從賬戶價值中按照每月扣除，有些公司在客戶領(lǐng)取賬戶價值時要扣除手續(xù)費(fèi)和保單管理費(fèi)等。保證利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保證預(yù)期年化利率是2.5%，所以這些客戶在投保的時候都要注意的。

萬能險“萬能”只是相對一般保險而言

萬能保險具有繳費(fèi)、領(lǐng)取、調(diào)整保額的靈活性。但這些靈活性并不代表就是萬能險怎樣。

一般保險是按照均衡費(fèi)率來計算，也就是根據(jù)大數(shù)法則厘定費(fèi)率，在保費(fèi)的分配里面，可能前期的風(fēng)險保障成本會高一點(diǎn)，但是不會高到哪里去;而萬能保險的風(fēng)險保障成本是自然費(fèi)率，是隨著年齡的增加，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也會增加，那么扣除的費(fèi)率也會增加。一般的保險都是有繳費(fèi)期限的規(guī)定，只要按照合同約定，繳費(fèi)期滿后，不管在任何時候保險合同都會生效。但萬能險并不如此，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的萬能保險的保險期限是終身的，雖然繳費(fèi)具有靈活性，可以繳納10年，之后可以不交錢，這里的不繳納保費(fèi)并不是繳費(fèi)期限是10年，而是不限定，也就是說當(dāng)賬戶價值不足以支付風(fēng)險保障成本的時候，如果不繼續(xù)繳納保費(fèi)，那么保險合同就將面臨著失效的情況。

投保萬能險的陷阱

萬能險怎樣投資增值？首先保值必須是跑贏通脹，也就是說預(yù)期年化收益要高于通脹，這只是保值，然后在保值的基礎(chǔ)上的預(yù)期年化收益才是增值。萬能保險真的和存錢一樣，既有保障還能隨時支取?如果在交費(fèi)過程中有需要急用錢，是可以靈活支取。但只要客戶提取賬戶中的錢(其實(shí)就是部分退保)，那么以后的利益也會相應(yīng)變少，也可能會影響到保障。很多萬能險計劃書仲的數(shù)字都相當(dāng)漂亮。在最近幾年的平均表現(xiàn)中，大多數(shù)公司的萬能險是沒有達(dá)到中等預(yù)期年化收益的。萬能險對年輕一族來說有其很大的優(yōu)勢，但是對40歲以上的人群來說，選擇萬能險并不是最佳選擇。

具體來說，萬能險怎樣，首先，萬能險受益不穩(wěn)定，其次，對于手上有閑置資金的來說，可以把萬能險當(dāng)成為一種投資。