案例：27歲的龔先生，結(jié)婚半年，計(jì)劃在2年內(nèi)生育子女。目前夫妻兩人收入比較穩(wěn)定，均有社保。但需養(yǎng)車供房，積蓄不多。

保險(xiǎn)方案：保險(xiǎn)專家認(rèn)為，雙薪家庭，未來雖然收入有增加趨勢(shì)，但供房和購車貸款及老人的贍養(yǎng)等費(fèi)用也在增加。龔先生夫婦除了要為自身購買保障，還應(yīng)提前安排未來小孩和養(yǎng)老的保障。

首先考慮完善自身養(yǎng)老、疾病、意外等方面的保障;其次應(yīng)完善孩子的健康和教育金保障，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)分三步走。

意外、重疾不可少

意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費(fèi)的金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)性來確定。

疾病保障則可選擇重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。若工作單位辦有醫(yī)療保險(xiǎn)，那疾病保障金可作為基本醫(yī)療的有力補(bǔ)充。

“舉例來說，龔先生可投保一款重疾險(xiǎn)，年繳1685元、繳費(fèi)20年，可獲得保額5萬元的終身重大疾病保障。”上述人士提醒，重疾險(xiǎn)的投保年齡越大，所交保費(fèi)越高，龔先生應(yīng)及早投保。住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)通常為附加險(xiǎn)形式，一年只需要繳納93元，就可獲得每日60元的住院補(bǔ)貼。

用分紅險(xiǎn)來養(yǎng)老

根據(jù)龔先生的家庭狀況，保險(xiǎn)專家建議他本人再投保一款分紅兩全保險(xiǎn)。

以一款基本保險(xiǎn)金額5萬元、20年繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)為例，龔先生可獲得每三年返還5000元直至終身，做為家庭旅游或子女學(xué)習(xí)成績優(yōu)異的獎(jiǎng)勵(lì);在龔先生60周歲和100周歲時(shí)可分別領(lǐng)取10萬元和5萬元的祝壽金。

同時(shí)可以參與保險(xiǎn)公司的紅利分配，在龔先生80周歲時(shí)按不同紅利檔次獲得分紅金，這部分紅利可以作為一份家產(chǎn)留給后代。此外，還有終身身故保障，30至60周歲提供15萬元，60周歲以后提供5萬元。

這份保險(xiǎn)計(jì)劃無論是用作夫妻倆的養(yǎng)老，子女的教育，生活休閑旅游、或是全家人的健康基金，都是較好的選擇。