需要額外補(bǔ)充費(fèi)用報銷型保險的人群
根據(jù)社會保險優(yōu)先于商業(yè)保險的原則，一般由社會醫(yī)療保險支付后，保險公司再對剩余部分醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行理賠。
保險公司會先根據(jù)保險條款確定可以賠付的項(xiàng)目(一般和社保的理賠范圍一致)，再扣除社保已經(jīng)賠付的額度，得到實(shí)際賠付數(shù)。
示例：假設(shè)商業(yè)險保額5000元，發(fā)生醫(yī)療總費(fèi)用1萬元，都在可保范圍內(nèi)的。商業(yè)保險的賠付率是90%，免賠額100元。那么，商保可賠付數(shù)為(10000-100)*90%=8910元。社保報銷80%后，還余2000元，在8910的賠付范圍內(nèi)，且不超過保額，所以兩千元由保險公司全部承擔(dān)。
以上案例，如果商業(yè)險保額低于2000元，則保險公司的理賠以保額為限。
專家溫馨提示，不論社保機(jī)構(gòu)還是保險公司，都是憑發(fā)票報銷，尤其是社保要求出示原件。所以，在申請報銷社保時，要提醒工作人員開分隔發(fā)票，供之后商業(yè)險報銷申請使用。
對于用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用的，個人投保時視同為社會保險。
需要額外補(bǔ)充商業(yè)重大疾病保險和津貼型保險的人群
這兩種類型的商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險在理賠時并不沖突。商業(yè)重大疾病保險一般是確診即給付的。即使申請時還沒有開始治療，被保險人可憑借醫(yī)院開具的確證證明，一次性獲得保險金額。保證了在第一時間能夠有充足的治療經(jīng)費(fèi)，使后續(xù)治療可以順利進(jìn)行。
同樣，津貼型的保險也不是憑發(fā)票進(jìn)行報銷的。只要提供發(fā)生手術(shù)或是住院證明(據(jù)以看產(chǎn)品規(guī)定)，就能從保險公司獲得保險金，作為誤工費(fèi)或營養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)償。
專家提醒被保險人，在得到重疾保險金或津貼后，仍可憑借醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)票向社保機(jī)構(gòu)申請治療費(fèi)用的報銷。
從報銷情況可以看出，商業(yè)重大疾病保險可對社會醫(yī)療保險進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，以增高保障額度，增強(qiáng)保險的及時性，增加保障項(xiàng)目。
如何選擇商業(yè)重大疾病保險補(bǔ)充社會醫(yī)療保險?
建議首先補(bǔ)充重大疾病類的保險產(chǎn)品，以防止大病發(fā)生時家庭無力承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用延誤治療。其次，考慮津貼類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一般費(fèi)用較低，可作為因病誤工的收入補(bǔ)償。再次，考慮投保超社保的費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險，可對社會醫(yī)療保險規(guī)定的自費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行保障。最后，一般的費(fèi)用報銷醫(yī)療保險，僅是對社會醫(yī)療保險的額度上的累加。
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