李女士兩年前購買了一份某保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，保額為10萬元，保險(xiǎn)責(zé)任包括心肌梗塞、癌癥、尿毒癥、腦中風(fēng)等十種重大疾病。按照當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員的說法，只要得了條款中所列明的十種重大疾病，就可以得到10萬元的賠付。

去年10月，李女士單位組織員工體檢時(shí)，她被查出宮頸原位癌，并在醫(yī)院做了手術(shù)。出院后李女士去保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司卻告訴她原位癌不屬于重大疾病保險(xiǎn)的理賠范圍，李女士感到大惑不解：不是說得了癌癥就可以理賠嗎，為什么原位癌就不賠了呢？我們也很關(guān)心這個(gè)問題，想聽到專家的解釋。

［專家答疑］

李女士的上述疑惑，主要是由于她購買保險(xiǎn)時(shí)沒有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款造成的。在保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)條款中，對于每一種重大疾病，其實(shí)都有嚴(yán)格的條件限制，比如對癌癥，條款中大多明確規(guī)定不包括原位癌、第一期何杰金氏病、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌等情況。

那么原位癌為什么被排除在重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任之外呢？

從醫(yī)學(xué)上說，原位癌是指癌細(xì)胞僅局限于粘膜的上皮層或皮膚的表皮層內(nèi)，尚未穿透基底膜浸潤到粘膜下層或真皮層的癌癥。通俗地說，原位癌就是剛形成不久的初生癌，也就是癌癥形成的萌芽階段。

一般來說，癌癥的發(fā)生大致都是按照從癌前病變原位癌浸潤癌轉(zhuǎn)移癌的過程發(fā)展的，從原位癌發(fā)展成為浸潤癌（我們通常所說的癌癥）可能需要數(shù)年的時(shí)間，在此期間，患者可無任何感覺，如不認(rèn)真檢查身體，是很難被發(fā)現(xiàn)的。

原位癌由于癌細(xì)胞沒有浸潤，也沒有轉(zhuǎn)移，所以經(jīng)過正規(guī)治療，一般均能獲得痊愈。也就是說，如果我們能夠在原位癌階段就將其發(fā)現(xiàn)，是很容易治療的，對身體來說也不會造成重大損害。

通常保險(xiǎn)公司所指定的重大疾病都是一些較為嚴(yán)重的疾病或手術(shù)，一旦患病，往往會給身體造成比較嚴(yán)重的損害，甚至危及生命，治療費(fèi)用也比較高。

原位癌作為一種非常早期的癌癥，顯然它既不夠重，也不夠大。所謂不夠重是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，通常不會危及生命（危及生命的癌肯定不會是原位癌階段了），它是可以治愈的，治愈后對未來生活質(zhì)量也不會產(chǎn)生大的影響。所謂不夠大是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費(fèi)用也不算高?；谏鲜鲈?，國內(nèi)外絕大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)條款均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。

得了原位癌保險(xiǎn)公司不賠，保戶是不是吃虧了呢？并不是這樣。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)所保疾病在國民中的發(fā)生率精確計(jì)算出來的，保險(xiǎn)公司保多少責(zé)任便收多少保費(fèi)，原位癌既然不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)率時(shí)自然也沒有把原位癌的費(fèi)用計(jì)算進(jìn)去。也就是說，保戶購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，本來就沒有為原位癌支付保費(fèi)。

在國外的某些重大疾病險(xiǎn)種中，保戶也可以自由選擇是否將原位癌作為保險(xiǎn)責(zé)任。但如果選擇了將它作為保險(xiǎn)責(zé)任，就必須再交納一筆附加保費(fèi)。所以無論對保險(xiǎn)公司來說，還是對保戶來說，責(zé)任和保費(fèi)都是對等的，不存在保戶吃虧的問題。