隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通脹問(wèn)題進(jìn)一步被推到了風(fēng)口浪尖，如何保證養(yǎng)老資金的增值以抵御未來(lái)的通脹風(fēng)險(xiǎn)呢？針對(duì)如何保證養(yǎng)老資金的增值問(wèn)題，保險(xiǎn)專家建議可考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。退休養(yǎng)老金是老年生活的養(yǎng)命錢，要做到?？顚Ｓ?，強(qiáng)制儲(chǔ)備，穩(wěn)健投資。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較好的投資選擇。

理財(cái)案例張先生，40歲，單身，年度稅后收入為30.4萬(wàn)元，包括房產(chǎn)、汽車等在內(nèi)的家庭總資產(chǎn)為345萬(wàn)元；包括房屋貸款在內(nèi)的總負(fù)債為41.7萬(wàn)元。張先生目前40歲，打算60歲退休。根據(jù)張先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。

退休養(yǎng)老規(guī)劃三個(gè)階段第一階段：尚處于青壯年時(shí)期。這時(shí)應(yīng)當(dāng)積極理財(cái)，發(fā)展事業(yè)，為退休養(yǎng)老儲(chǔ)備資產(chǎn)。這是建立個(gè)人財(cái)務(wù)基礎(chǔ)最重要的時(shí)期。在努力工作、保障家庭收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、家庭財(cái)務(wù)充分安全的同時(shí)，要對(duì)家庭目前的資產(chǎn)和節(jié)余的資金適當(dāng)采取一些相對(duì)積極進(jìn)取的策略進(jìn)行理財(cái)安排，使家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)較快速的增加，為未來(lái)的退休生活打下財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

第二階段：退休前510年左右的時(shí)間。該階段生命進(jìn)入成熟穩(wěn)定期，經(jīng)過(guò)上一階段的理財(cái)規(guī)劃和實(shí)施，家庭已取得了堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。此時(shí)應(yīng)當(dāng)穩(wěn)健理財(cái)，享受生活，實(shí)現(xiàn)自我的全面發(fā)展。此時(shí)的投資組合，將由積極型轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型，減少風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，而增加收益平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)也較低的投資，主要考慮的是資產(chǎn)的安全性和收益的穩(wěn)定性之間的平衡。

第三階段：已經(jīng)進(jìn)入退休和養(yǎng)老階段。保守理財(cái)，安心生活，過(guò)一個(gè)健康安心的晚年是這一時(shí)期理財(cái)?shù)幕静僮鞑呗浴４藭r(shí)，有些人可能還會(huì)花些時(shí)間繼續(xù)做一些自己感興趣的工作，但更多的時(shí)間會(huì)用來(lái)享受一生耕耘的成果，享受生命的從容和自在。此時(shí)的投資，將向保守型轉(zhuǎn)變，主要將資產(chǎn)進(jìn)行一些有穩(wěn)定收入、風(fēng)險(xiǎn)很低的投資，以保住一生的勞動(dòng)成果為主。

保險(xiǎn)規(guī)劃：40歲開(kāi)始準(zhǔn)備商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)40歲左右的中年人如何購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)？中年是一個(gè)承上啟下的階段，曾有多項(xiàng)調(diào)查顯示，中年人在單位里最容易成為尷尬人物，中年人最容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)被動(dòng)的侵襲，同時(shí)人們意識(shí)到了提早為未來(lái)做規(guī)劃的重要性，中年如何做理財(cái)規(guī)劃？除了儲(chǔ)蓄外，還可以把保險(xiǎn)作為規(guī)劃家庭資產(chǎn)的第二大理財(cái)工具，盡早做好一份比較全面的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于社保提供的養(yǎng)老金只能滿足最基本的生活水平，如果對(duì)晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如果超過(guò)50歲再開(kāi)始購(gòu)買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。

與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開(kāi)始，就可以每個(gè)月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，如果在1年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。1年以后再退保，損失更多。另外，人到中年后，身體機(jī)能會(huì)有明顯的下降，加上年輕時(shí)為了工作打拼不注意身體，各種不健康的生活、工作習(xí)慣造成了許多健康隱患，各種疾病的發(fā)生概率大大增加。一旦健康出現(xiàn)問(wèn)題，生了重病，不僅收入會(huì)受到影響從而降低，家庭財(cái)力也會(huì)受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，因病致貧因病返貧也不無(wú)可能。

因此，一定要在自己和丈夫身體健康時(shí)及時(shí)購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而衍生出的家庭和睦問(wèn)題。