2001年7月20日，周某作為被保險(xiǎn)人，為妻子王某向一家人壽保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼。當(dāng)他投保時(shí)，他告訴被保險(xiǎn)人，王某于2000年9月接受了闌尾切除術(shù)，并在本市人民醫(yī)院住院一周，然后康復(fù)出院。保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)體按正常保費(fèi)承保。2002年5月18日，被保險(xiǎn)人王某因“進(jìn)行性吞咽困難三月”住院治療，診斷為食道鱗狀細(xì)胞癌Ⅰ級(jí)。施行手術(shù)并化療，療程未滿時(shí)被保險(xiǎn)人因其他原因主動(dòng)要求出院。之后被保險(xiǎn)人即向保險(xiǎn)公司提出意外醫(yī)療以及住院津貼保險(xiǎn)金理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司收到被保險(xiǎn)人的索賠后，立即進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)調(diào)查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人王某于2001年7月11日在一家醫(yī)院接受胃鏡檢查并診斷為食管癌（食管鱗狀細(xì)胞癌）。后經(jīng)詢問(wèn)王某證實(shí)情況屬實(shí)，且投保人在投保時(shí)被保險(xiǎn)人在場(chǎng)。故認(rèn)為該保單存在告知不實(shí)，屬于合同條款規(guī)定的故意不實(shí)告知，故拒絕給付保險(xiǎn)金并解除合同。理賠決定作出后，被保險(xiǎn)人不服，稱投保書中告知事項(xiàng)的被保險(xiǎn)人確認(rèn)欄是由投保人周某某代簽名的，而周某某的確不知道其投保前已確診患病之事實(shí)。由于投保時(shí)投保人已經(jīng)將其所能知道的被保險(xiǎn)人狀況根據(jù)保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)告知了保險(xiǎn)公司，按照法律的規(guī)定盡到了相應(yīng)的告知義務(wù)，所以，保險(xiǎn)公司拒絕保險(xiǎn)金賠付是沒(méi)有法律依據(jù)的，雙方遂因此產(chǎn)生爭(zhēng)議。后雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商，保險(xiǎn)公司同意對(duì)本次事故給予蕦?shí)毖a(bǔ)償，同時(shí)解除保險(xiǎn)合同。

分析：雖然本案經(jīng)過(guò)協(xié)商妥善解決，但暴露出一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)合同中要求被保險(xiǎn)人確認(rèn)被保險(xiǎn)人通知的性質(zhì)是什么？從保險(xiǎn)理論的角度看，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)（存在的風(fēng)險(xiǎn)）是可保風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在核定被保險(xiǎn)人是否可以承保以及確定收取保多少險(xiǎn)費(fèi)之前，往往需要對(duì)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估。因此，需要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況（風(fēng)險(xiǎn)狀況）進(jìn)行告知。在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人現(xiàn)存以及既往健康狀況的告知自然成為保險(xiǎn)公司判斷保險(xiǎn)標(biāo)的是否可保以及確定收取多少保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)信息。而從常理上講，被保險(xiǎn)人健康狀況只有被保險(xiǎn)人自己最為清楚，因此，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人對(duì)投保人告知的健康信息進(jìn)行確認(rèn)。如被保險(xiǎn)人已對(duì)告知信息進(jìn)行確認(rèn)而告知事實(shí)存在虛假時(shí)，將認(rèn)為保險(xiǎn)合同誠(chéng)信基礎(chǔ)存在瑕疵，從而影響保險(xiǎn)合同效力，保險(xiǎn)人因此具有合同解除權(quán)。從法律上看，這種做法事實(shí)上是通過(guò)合同的約定，將被保險(xiǎn)人與投保人一樣視為告知義務(wù)主體；而合同中約定的如被保險(xiǎn)人故意或者過(guò)失不如實(shí)告知，則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同的條款，事實(shí)上是一種約定解除。對(duì)于本案而言，由于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的健康狀況被保險(xiǎn)人自身最為知情，為了使對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果更為真實(shí)和客觀，從而使保險(xiǎn)公司是否同意承保以及保險(xiǎn)費(fèi)聦?shí)拇_定真實(shí)反映保險(xiǎn)產(chǎn)品之精算基礎(chǔ)，故保險(xiǎn)公司在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行了要求，同時(shí)在保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定了被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。在保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)做出了要求的情況下，被保險(xiǎn)人卻認(rèn)可了投保人的虛假告知行為，從而使保險(xiǎn)公司在不真實(shí)的信息誘導(dǎo)下，違背其真實(shí)意思做出了承保決定，導(dǎo)致合同簽訂過(guò)程中存在意思表示瑕疵。因此，保險(xiǎn)公司自然有權(quán)依據(jù)合同的約定行使合同解除權(quán)。另一方面，本案中投保人代被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)的行為事實(shí)上是一種代理行為。在行使該代理行為時(shí)，投保人應(yīng)該基于被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況進(jìn)行。這就要求投保人需盡到足夠的注意義務(wù)，在充分了解了被保險(xiǎn)人的健康狀況的情況下進(jìn)行。否則，一旦投保人告知的情況與被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況不符，無(wú)論投保人本人有無(wú)不實(shí)告知的故意，都將因?yàn)槠湮幢M到足夠的注意義務(wù)而構(gòu)成告知不實(shí)。而對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，在其在場(chǎng)的情況下明知投保人的告知與其真實(shí)情況不符而加以默認(rèn)，已經(jīng)構(gòu)成了合同規(guī)定的故意告知不實(shí)，自然應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的后果。