當(dāng)市場開始讓位于保險公司和全民保險公司時，分紅保險逐漸贏得了許多投保人的心。然而，許多投保人不知道股利保險，即使購買這樣的產(chǎn)品，在很大程度上脫離了“跟風(fēng)”。最近，購買股利保險的上海吳先生希望能幫助他解決一些問題。本報記者采訪了上海幾家保險公司的相關(guān)問題。

今年我買了一份獎金保險產(chǎn)品。事實上，我對股利保險不太了解。紅利保險是什么樣的產(chǎn)品？答：在之前的采訪中，我們發(fā)現(xiàn)很多投保人確實對這類產(chǎn)品進(jìn)行投資，這很不理想。

股利保險是指保險公司在每一財政年度結(jié)束后，以現(xiàn)金股利或累積股利一定比例將上一財政年度股利保險的可分配盈余分配給被保險人的人壽保險。其股利收入與保險公司的經(jīng)營收入直接相關(guān)，并按一定比例分配給被保險人。應(yīng)付股利的數(shù)額或數(shù)額不保證，年內(nèi)不平衡。它不同于銀行定期儲蓄，生效一定期限后其現(xiàn)金價值才會超過所交保費(fèi)，這個期限通常要超過5年以上。

目前市場上保險公司的分紅方式有兩種，一種是現(xiàn)金分紅，即保險公司每年將紅利的部分以現(xiàn)金的方式給投保人；二是保額分紅，是保險公司將每年紅利折算成保額進(jìn)行累積，在保險合同期滿后一次性進(jìn)行分配，在保險期間一般不予以分紅。具體采取那種領(lǐng)取方式由保險公司條款約定。

問：分紅保險保什么呢？

答：分紅險可以提供身故、養(yǎng)老等傳統(tǒng)壽險保障；投保一定期限后，具有現(xiàn)金價值保本的特點(diǎn)；投保人每年可以紅利形式分享保險公司的經(jīng)營成果。在分紅險保險金給付方面，投保人可以一次性領(lǐng)取，也可以進(jìn)行年金轉(zhuǎn)化分期領(lǐng)取。

問：分紅險是一次性繳費(fèi)還是期繳？

答：對于一次性繳費(fèi)的投保人來說，應(yīng)該擁有較大金額且若干年內(nèi)閑置的資金，或者準(zhǔn)確地說，應(yīng)該在分紅險滿期之前不會動用這筆錢。對于期繳保費(fèi)的投保人來說，自身的收入相對穩(wěn)定，可以持續(xù)繳上超過10年的保費(fèi)，每年收費(fèi)支出控制在年收入的10%~15%左右比較適宜。

投保人必須了解保險公司的背景，了解該產(chǎn)品的推出時間、歷年分紅；該產(chǎn)品如果中途退保，在不同時間段可以拿回多少；該產(chǎn)品需要一共繳費(fèi)多少，繳多少時間等。

問：分紅險賬戶確立后，應(yīng)該注意一些什么？

答：每年保險公司都會在上一會計年度結(jié)束后的第一季度內(nèi)，發(fā)給投保人紅利通知書，投保人可以留意分紅金額。但是一般前幾年的分紅比較少，因此要有心理準(zhǔn)備。另外，分紅險的優(yōu)勢是獲得長期、穩(wěn)定的收益，投保人要選擇相對穩(wěn)健的保險公司。投保人可以選擇累積紅利，從而享受復(fù)利增值的收益。

問：分紅險有沒有保底收益？

答：分紅險提供給投保人的保障和非分紅險沒有差別，如身故保障、生存保險金等都是在投保時在合同中明確約定的，這部分就是通常所說的“保底”，即無論經(jīng)營狀況如何，出現(xiàn)保險責(zé)任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現(xiàn)給投保人。紅利則是指保險公司經(jīng)營收益中由投保人享有的部分，和保險公司的經(jīng)營情況“掛鉤”。保險公司盈利高，客戶收益自然就高，上不封頂；但是保險公司盈利少，投保人的收益自然也低。投保人需要承擔(dān)的唯一風(fēng)險就是可能沒有紅利分配。

問：如果保險公司經(jīng)營虧損，它會彌補(bǔ)保險賬戶中的錢嗎？答：沒有。分紅保險投資賬戶與保險公司管理的其他資產(chǎn)或者其他投資賬戶之間不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。