近兩年來，股票市場(chǎng)一直輝煌，投資保險(xiǎn)效益已成為最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資保險(xiǎn)已成為今年315年公眾投訴的焦點(diǎn)。另一方面，抱怨和保護(hù)權(quán)利很重要，但在購(gòu)買投資保險(xiǎn)之前，更現(xiàn)實(shí)的做法是擦亮眼睛，消除對(duì)投資保險(xiǎn)的一些誤解。

　　各種保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)存在這樣那樣的缺陷。在購(gòu)買之前特別要了解這個(gè)產(chǎn)品的缺點(diǎn)，以及它是否在您自己接受的范圍內(nèi)，這將為您省去許多擔(dān)心。

　　股利保險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)功能的關(guān)注應(yīng)該更多地放在一定的生存利益上，而不是放在不確定的股利上。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資收益并不高，只有長(zhǎng)期持有，同時(shí)考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價(jià)值才能體現(xiàn)。

　　投連險(xiǎn)要獨(dú)立承擔(dān)一切虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益上具有上不封頂下不保底的特性，但據(jù)有較強(qiáng)抗跌性。

　　分紅險(xiǎn) 投資功能被放大紅利不確定

　　市民藏女士為剛剛出生的女兒投保了一款分紅型保險(xiǎn)。根據(jù)該保險(xiǎn)計(jì)劃，0歲女孩，保額5萬(wàn)元，年交保費(fèi)47915元，交費(fèi)期5年，保費(fèi)239575元，保障終身。

　　保險(xiǎn)利益包括生存保險(xiǎn)金，第六年開始，每年領(lǐng)取保額10%，即5000元，領(lǐng)取終身；分紅利益為每年有現(xiàn)金分紅，第10年開始擁有特別紅利；身故保險(xiǎn)金為所交保費(fèi)的 120%減去已經(jīng)領(lǐng)取金或現(xiàn)金價(jià)值，兩者取高賠付。

　　根據(jù)測(cè)算，第20年所領(lǐng)取返還金為75000元，按中等紅利累積計(jì)算有現(xiàn)金紅利94254元，再加特別紅利8500元，現(xiàn)金價(jià)值為111834元；而到第100年，所領(lǐng)取返還金為475000元，按中等紅利累積計(jì)算有現(xiàn)金紅利1909768元，再加特別紅利42500元，現(xiàn)金價(jià)值7036元。

　　提醒理財(cái)收益莫只著眼紅利

　　一眼看去，不少市民會(huì)被以不足24萬(wàn)元的保費(fèi)投入獲得超過190萬(wàn)元的高額回報(bào)而心動(dòng)不已。但其實(shí)，通常出現(xiàn)的分紅保險(xiǎn)宣傳單張上的收益測(cè)算數(shù)據(jù)在某種程度上是將分紅險(xiǎn)的投資功能夸大了。

　　紅利來源于3個(gè)方面費(fèi)率的差異、死亡率的差異以及利率的差異。在保險(xiǎn)宣傳單張上3%、5%的紅利回報(bào)本就是不確定收益，事實(shí)上，多數(shù)情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額收益。

　在選擇這類產(chǎn)品時(shí)，人們應(yīng)該更多地關(guān)注他們的死亡保護(hù)功能，他們的財(cái)務(wù)管理功能應(yīng)該更多地關(guān)注于固定的生存報(bào)酬，而不是購(gòu)買不確定的股利。比如，從第六年起，西藏女士每年可以拿到5000元才能生存，而且她花了48年才把投資全部退回。