上有老、下有小，上班還得伺候領(lǐng)導(dǎo)。在不到100年的人生中，30歲是個特殊門檻，需要面對前所未有的工作壓力和家庭風(fēng)險。30歲前后，該如何給自己和家里人配備保險，降低風(fēng)險呢？讓小編為您一一解答。

1、哪些風(fēng)險需要保障——死傷病老娃財

30歲成家立業(yè)后一個家庭面臨的風(fēng)險會陡然增加，譬如發(fā)生以下任何一種狀況，對一個家庭來說都是一種巨大的打擊。

家庭經(jīng)濟支柱病重；

家庭經(jīng)濟支柱突然過世；

孩子或老人生病、發(fā)生意外事故；

家庭成員小疾病的累計花費；

財產(chǎn)損失。

想要規(guī)避以上風(fēng)險，保險是個可靠的途徑。

2、給誰買——家庭支柱優(yōu)先

家庭最大的風(fēng)險就是家庭支柱的倒下，因此買保險的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先買，首先給主要經(jīng)濟來源買保險，其次是配偶，再次是子女與老人。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險是需要考慮的：

需要考慮的商業(yè)保險

意外險——意外事故后賠付；

重疾險——患保險覆蓋的重大疾病后賠付，以防生大病社保醫(yī)療費賠付不足；

人壽險——身故后賠付。

子女方面：要保重大疾病險、意外險，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險。而其他如大病險等費用較高，老人“十補九不足”，并不劃算。

3、買多少合適——家庭需要原則

一般保險公司的業(yè)務(wù)員會告知“保險的花費需占家庭收入的5%-10%”，但這種方法不適合大多數(shù)的家庭。可以從家庭未來需要使用的資金的角度，分析保障額度應(yīng)該為多少。

總保額=家庭未來10年基本支出＋負債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額

根據(jù)這個公式，保額到底怎么算呢？

舉個例子

一對小夫妻年收入總計為15萬，日常支出如果以收入的一半計算，7.5萬，10年共計75萬，加上60萬房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類保險的總保額大約需要達到135萬左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價增長，這個數(shù)字還需要大一些。

此外，年輕夫妻其他方面開支多，所以保險類支出，除了壽險之外，其他險種可以考慮一次性支出的消費型險種，而不是多年后返還的理財型險種。

4、還需要注意哪些細節(jié)？

了解“猶豫期”的權(quán)利，投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同的內(nèi)容，可將合同退還并申請撤消。

如果保單是代簽名的，則保單無效。

保單受益人的名字要明確、清晰，寫“法定繼承人”易造成糾紛。

“小便宜”要謹慎選擇，保險公司精算很準(zhǔn)確，因此理論上同類產(chǎn)品的成本相差不大，如果有哪一家的產(chǎn)品特別優(yōu)惠，需要特別謹慎保險合同的保障內(nèi)容和免責(zé)申明。

注意了解自己的保險情況，避免重復(fù)投保。比如重大疾病型、津貼給付型、費用報銷型的保險，在醫(yī)藥費單據(jù)上有重合的，一般保險公司都會要求提供原件，因此實際情況只能報銷一種。