當(dāng)市場(chǎng)開(kāi)始讓位于保險(xiǎn)公司和全民保險(xiǎn)公司時(shí)，分紅保險(xiǎn)逐漸贏得了許多投保人的心。然而，許多投保人不知道股利保險(xiǎn)，即使購(gòu)買(mǎi)這樣的產(chǎn)品，在很大程度上脫離了“跟風(fēng)”。最近，購(gòu)買(mǎi)股利保險(xiǎn)的上海吳先生希望能幫助他解決一些問(wèn)題。本報(bào)記者采訪了上海幾家保險(xiǎn)公司的相關(guān)問(wèn)題。

今年我買(mǎi)了一份獎(jiǎng)金保險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，我對(duì)股利保險(xiǎn)不太了解。紅利保險(xiǎn)是什么樣的產(chǎn)品？答：在之前的采訪中，我們發(fā)現(xiàn)很多投保人確實(shí)對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行投資，這很不理想。

股利保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每一財(cái)政年度結(jié)束后，以現(xiàn)金股利或累積股利一定比例將上一財(cái)政年度股利保險(xiǎn)的可分配盈余分配給被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)。其股利收入與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)收入直接相關(guān)，并按一定比例分配給被保險(xiǎn)人。應(yīng)付股利的數(shù)額或數(shù)額不保證，年內(nèi)不平衡。它不同于銀行定期儲(chǔ)蓄，生效一定期限后其現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)所交保費(fèi)，這個(gè)期限通常要超過(guò)5年以上。

目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的分紅方式有兩種，一種是現(xiàn)金分紅，即保險(xiǎn)公司每年將紅利的部分以現(xiàn)金的方式給投保人；二是保額分紅，是保險(xiǎn)公司將每年紅利折算成保額進(jìn)行累積，在保險(xiǎn)合同期滿后一次性進(jìn)行分配，在保險(xiǎn)期間一般不予以分紅。具體采取那種領(lǐng)取方式由保險(xiǎn)公司條款約定。

問(wèn)：分紅保險(xiǎn)保什么呢？

答：分紅險(xiǎn)可以提供身故、養(yǎng)老等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保障；投保一定期限后，具有現(xiàn)金價(jià)值保本的特點(diǎn)；投保人每年可以紅利形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。在分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付方面，投保人可以一次性領(lǐng)取，也可以進(jìn)行年金轉(zhuǎn)化分期領(lǐng)取。

問(wèn)：分紅險(xiǎn)是一次性繳費(fèi)還是期繳？

答：對(duì)于一次性繳費(fèi)的投保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該擁有較大金額且若干年內(nèi)閑置的資金，或者準(zhǔn)確地說(shuō)，應(yīng)該在分紅險(xiǎn)滿期之前不會(huì)動(dòng)用這筆錢(qián)。對(duì)于期繳保費(fèi)的投保人來(lái)說(shuō)，自身的收入相對(duì)穩(wěn)定，可以持續(xù)繳上超過(guò)10年的保費(fèi)，每年收費(fèi)支出控制在年收入的10%~15%左右比較適宜。

投保人必須了解保險(xiǎn)公司的背景，了解該產(chǎn)品的推出時(shí)間、歷年分紅；該產(chǎn)品如果中途退保，在不同時(shí)間段可以拿回多少；該產(chǎn)品需要一共繳費(fèi)多少，繳多少時(shí)間等。

問(wèn)：分紅險(xiǎn)賬戶(hù)確立后，應(yīng)該注意一些什么？

答：每年保險(xiǎn)公司都會(huì)在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的第一季度內(nèi)，發(fā)給投保人紅利通知書(shū)，投保人可以留意分紅金額。但是一般前幾年的分紅比較少，因此要有心理準(zhǔn)備。另外，分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收益，投保人要選擇相對(duì)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司。投保人可以選擇累積紅利，從而享受復(fù)利增值的收益。

問(wèn)：分紅險(xiǎn)有沒(méi)有保底收益？

答：分紅險(xiǎn)提供給投保人的保障和非分紅險(xiǎn)沒(méi)有差別，如身故保障、生存保險(xiǎn)金等都是在投保時(shí)在合同中明確約定的，這部分就是通常所說(shuō)的“保底”，即無(wú)論經(jīng)營(yíng)狀況如何，出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司都要兌現(xiàn)給投保人。紅利則是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)收益中由投保人享有的部分，和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況“掛鉤”。保險(xiǎn)公司盈利高，客戶(hù)收益自然就高，上不封頂；但是保險(xiǎn)公司盈利少，投保人的收益自然也低。投保人需要承擔(dān)的唯一風(fēng)險(xiǎn)就是可能沒(méi)有紅利分配。

問(wèn)：如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損，它會(huì)彌補(bǔ)保險(xiǎn)賬戶(hù)中的錢(qián)嗎？答：沒(méi)有。分紅保險(xiǎn)投資賬戶(hù)與保險(xiǎn)公司管理的其他資產(chǎn)或者其他投資賬戶(hù)之間不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。