建立家庭保險不是一步到位的過程。從這個問題出發(fā)，我們將與讀者討論如何構建家庭保險金字塔。塔底的基本保障是什么，如何保護塔頂？考慮到家庭的保護，首先要考慮的是，誰最需要安全？誰付保險費就可以避免風險造成的經濟損失。

　毫無疑問，家庭支柱是家庭保險的核心，應該給予最大的關注和保護。因為一旦一個支柱出現(xiàn)風險，它將對家庭經濟產生最大的影響。如果家庭成員獲得相同的收入，他們可以主要由那些更危險的人來投保。

　例如，如果一個丈夫的月收入是20000元，而妻子的月收入是5000元，那么很明顯，應該在丈夫和妻子的收入上投入更多的保障；如果一個家庭，丈夫和妻子的收入都是10000元，先生在大學中任職，太太則經常出差，是典型的空中飛人，那么對太太投入更多的保障就很必要了。

　　不少父母總是會為孩子投保許多保險，如壽險、意外險、健康險以及金額較高的教育險等等。其實，這未必科學。根據(jù)規(guī)定，未成年人的死亡賠付不能超過5萬元，部分地區(qū)如上海、北京、廣州等城市可以達到10萬元，過高的保額等于浪費。而教育險就應考慮到保費的時間價值，投入過高的成本會降低其他財富投資的本金，影響家庭財富增長。

　　首先考慮意外險在所有風險中，最難以估料，靠自身努力也很難防范的就是意外風險了，各個年齡階段的人都會受其影響。最基本的人身意外傷害保險是對因意外事故引起的死亡、殘疾作相應的賠付。保障的時間、地點范圍是很廣的，不論是上下班的時候，還是出門旅行，不論你在何處發(fā)生意外風險，只要符合意外險保障責任條款，都可以得到保險人的賠付。

　　意外險具有費率低廉的特點，一般在每年千分之二左右。也就是說，想要得到10萬元的保額，只需投入200元保費。在保額的確定上，可以考慮以年收入的5~10倍作為標準，如果家庭有較多貸款也可以適當增加一些。細化的意外保障費率更低其實，意外險險種的家庭成員還有很多，比如一些較有針對性的產品，如旅行意外險、航空意外險、交通工具意外險等等，在保險期限上也可以短至幾天、一周。由于保障范圍縮小，這些險種的費率比傳統(tǒng)意外傷害保險更加低廉。

　　保險公司的網站上有車禍保險。保險公司將賠償被保險人在駕駛民用航空器、商用火車、輪船、商用車輛作為旅客時遭受的意外傷害。記者做個了保費試算100萬元航空保額+50萬元輪船及火車保額+5萬元汽車保額，只需要保費250元，如果選擇網上投保，還可以享受7折優(yōu)惠。