建立家庭保險(xiǎn)不是一步到位的過(guò)程。從這個(gè)問題出發(fā)，我們將與讀者討論如何構(gòu)建家庭保險(xiǎn)金字塔。塔底的基本保障是什么，如何保護(hù)塔頂？考慮到家庭的保護(hù)，首先要考慮的是，誰(shuí)最需要安全？誰(shuí)付保險(xiǎn)費(fèi)就可以避免風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

　毫無(wú)疑問，家庭支柱是家庭保險(xiǎn)的核心，應(yīng)該給予最大的關(guān)注和保護(hù)。因?yàn)橐坏┮粋€(gè)支柱出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，它將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生最大的影響。如果家庭成員獲得相同的收入，他們可以主要由那些更危險(xiǎn)的人來(lái)投保。

　例如，如果一個(gè)丈夫的月收入是20000元，而妻子的月收入是5000元，那么很明顯，應(yīng)該在丈夫和妻子的收入上投入更多的保障；如果一個(gè)家庭，丈夫和妻子的收入都是10000元，先生在大學(xué)中任職，太太則經(jīng)常出差，是典型的空中飛人，那么對(duì)太太投入更多的保障就很必要了。

　　不少父母總是會(huì)為孩子投保許多保險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及金額較高的教育險(xiǎn)等等。其實(shí)，這未必科學(xué)。根據(jù)規(guī)定，未成年人的死亡賠付不能超過(guò)5萬(wàn)元，部分地區(qū)如上海、北京、廣州等城市可以達(dá)到10萬(wàn)元，過(guò)高的保額等于浪費(fèi)。而教育險(xiǎn)就應(yīng)考慮到保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值，投入過(guò)高的成本會(huì)降低其他財(cái)富投資的本金，影響家庭財(cái)富增長(zhǎng)。

　　首先考慮意外險(xiǎn)在所有風(fēng)險(xiǎn)中，最難以估料，靠自身努力也很難防范的就是意外風(fēng)險(xiǎn)了，各個(gè)年齡階段的人都會(huì)受其影響。最基本的人身意外傷害保險(xiǎn)是對(duì)因意外事故引起的死亡、殘疾作相應(yīng)的賠付。保障的時(shí)間、地點(diǎn)范圍是很廣的，不論是上下班的時(shí)候，還是出門旅行，不論你在何處發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，只要符合意外險(xiǎn)保障責(zé)任條款，都可以得到保險(xiǎn)人的賠付。

　　意外險(xiǎn)具有費(fèi)率低廉的特點(diǎn)，一般在每年千分之二左右。也就是說(shuō)，想要得到10萬(wàn)元的保額，只需投入200元保費(fèi)。在保額的確定上，可以考慮以年收入的5~10倍作為標(biāo)準(zhǔn)，如果家庭有較多貸款也可以適當(dāng)增加一些。細(xì)化的意外保障費(fèi)率更低其實(shí)，意外險(xiǎn)險(xiǎn)種的家庭成員還有很多，比如一些較有針對(duì)性的產(chǎn)品，如旅行意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等等，在保險(xiǎn)期限上也可以短至幾天、一周。由于保障范圍縮小，這些險(xiǎn)種的費(fèi)率比傳統(tǒng)意外傷害保險(xiǎn)更加低廉。

　　保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上有車禍保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司將賠償被保險(xiǎn)人在駕駛民用航空器、商用火車、輪船、商用車輛作為旅客時(shí)遭受的意外傷害。記者做個(gè)了保費(fèi)試算100萬(wàn)元航空保額+50萬(wàn)元輪船及火車保額+5萬(wàn)元汽車保額，只需要保費(fèi)250元，如果選擇網(wǎng)上投保，還可以享受7折優(yōu)惠。