保險公司已為其所有的凱美瑞汽車投保了交通事故、機動車損失和第三方責任險，并同意不包括免賠條款。在保險期間，一名持牌駕駛汽車的婦女與一輛拖拉機相撞，汽車受損，撞到路邊的河里。道路交通事故認定書認定管某之女承擔主要責任。經維修，管某要求保險公司支付保險理賠款95970元。保險公司則認為，車損清單中的活塞銷、缸體、連桿、變速箱大修包、變速箱濾網(wǎng)墊、發(fā)動機大修包共六項，系發(fā)動機進水后的損失，不屬理賠范圍，不予理賠。

被保險機動車因交通事故撞入河中，造成發(fā)動機損壞的，被保險人應當按照機動車損失保險的規(guī)定，造成被保險機動車碰撞、傾覆、墜落的損失。保險人按照保險條款要求保險人支付保險費的，由保險人負責賠償被保險人，保險人按照保險條款規(guī)定的免除責任免除被保險人。責任是由發(fā)動機進氣引起的發(fā)動機損壞引起的，保險人不承擔賠償責任。依據(jù)保險合同對保險范圍與責任免除事項的約定，依法確認在被保險機動車受損的情況下，保險人應予承擔的保險賠償責任與保險人依約應享有的責任免除事項的關系是裁判本案訴爭的基礎和前提。

保險人應當明確說明保險賠償責任與免責責任之間可能存在的競爭，合理劃分賠償與非賠償?shù)慕缦蓿员Ｗo被保險人的保險利益，減少糾紛。本案中，保險條款約定的墜落責任與進水免責兩種情形同時出現(xiàn)，導致在事實同一的情況下責任承擔相異，故保險條款第四條與第七條所載內容存在矛盾，保險人在簽訂保險合同時應作出明確的解釋說明。保險人基于最大誠信，對保險條款的說明義務是由保險合同的性質決定的。保險合同是格式合同，其內容由保險人單方擬訂，投保人或被保險人幾乎沒有參與的機會，只能對保險條款表示同意或不同意，沒有修改的權利。而保險條款融專業(yè)性、技術性及科學性為一體，沒有經過專業(yè)的訓練，很難準確理解。這就要求保險人基于最大誠信原則，在保險合同訂立前，向投保人說明保險合同內容和責任免除條款。就本案而言，要求保險人向投保人明確說明被保險機動車經碰撞墜落后發(fā)動機進水導致的發(fā)動機損壞是否屬于保險責任賠償范圍，否則，進水免責條款就不對投保人產生法律約束力，在上述情形發(fā)生時，保險人應承擔保險賠償責任。