保險(xiǎn)公司已為其所有的凱美瑞汽車投保了交通事故、機(jī)動(dòng)車損失和第三方責(zé)任險(xiǎn)，并同意不包括免賠條款。在保險(xiǎn)期間，一名持牌駕駛汽車的婦女與一輛拖拉機(jī)相撞，汽車受損，撞到路邊的河里。道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定管某之女承擔(dān)主要責(zé)任。經(jīng)維修，管某要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款95970元。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，車損清單中的活塞銷、缸體、連桿、變速箱大修包、變速箱濾網(wǎng)墊、發(fā)動(dòng)機(jī)大修包共六項(xiàng)，系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后的損失，不屬理賠范圍，不予理賠。

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因交通事故撞入河中，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的規(guī)定，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車碰撞、傾覆、墜落的損失。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)條款要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)條款規(guī)定的免除責(zé)任免除被保險(xiǎn)人。責(zé)任是由發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣引起的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞引起的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)范圍與責(zé)任免除事項(xiàng)的約定，依法確認(rèn)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車受損的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任與保險(xiǎn)人依約應(yīng)享有的責(zé)任免除事項(xiàng)的關(guān)系是裁判本案訴爭的基礎(chǔ)和前提。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)明確說明保險(xiǎn)賠償責(zé)任與免責(zé)責(zé)任之間可能存在的競爭，合理劃分賠償與非賠償?shù)慕缦蓿员Ｗo(hù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，減少糾紛。本案中，保險(xiǎn)條款約定的墜落責(zé)任與進(jìn)水免責(zé)兩種情形同時(shí)出現(xiàn)，導(dǎo)致在事實(shí)同一的情況下責(zé)任承擔(dān)相異，故保險(xiǎn)條款第四條與第七條所載內(nèi)容存在矛盾，保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)作出明確的解釋說明。保險(xiǎn)人基于最大誠信，對保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)是由保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)合同是格式合同，其內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方擬訂，投保人或被保險(xiǎn)人幾乎沒有參與的機(jī)會，只能對保險(xiǎn)條款表示同意或不同意，沒有修改的權(quán)利。而保險(xiǎn)條款融專業(yè)性、技術(shù)性及科學(xué)性為一體，沒有經(jīng)過專業(yè)的訓(xùn)練，很難準(zhǔn)確理解。這就要求保險(xiǎn)人基于最大誠信原則，在保險(xiǎn)合同訂立前，向投保人說明保險(xiǎn)合同內(nèi)容和責(zé)任免除條款。就本案而言，要求保險(xiǎn)人向投保人明確說明被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)碰撞墜落后發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，否則，進(jìn)水免責(zé)條款就不對投保人產(chǎn)生法律約束力，在上述情形發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。