盡管我國目前出臺了《新保險法》并在著力推進(jìn)養(yǎng)老保險制度的改革，但是作為我國社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（即企業(yè)年金）與商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度之一的商業(yè)保險必將也正在發(fā)揮著越來越重要的作用。那么作為普通的消費(fèi)者怎么購買商業(yè)養(yǎng)老保險呢？

有保險專家提示消費(fèi)者，要注意以下幾方面：

其一，要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準(zhǔn)備。隨著老齡化社會的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫(yī)療費(fèi)用也越來越高。因此，消費(fèi)者如果有經(jīng)濟(jì)余力不妨拿出一部分的資金來購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的方式之一。

其二，有了這樣的思想意識和經(jīng)濟(jì)能力之后，要確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。這時候，一定要全面地考慮到自己的養(yǎng)老保障需求，可自己列個清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況選擇投保的額度。但一般根據(jù)國際上通行的準(zhǔn)側(cè)，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%--40%。

其三，選購適合自己的養(yǎng)老保險品種。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當(dāng)前金融危機(jī)之下，投連型和萬能型的風(fēng)險比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統(tǒng)型和兩全型保險。

其四，選擇繳費(fèi)期限。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險都有多種繳費(fèi)方式供消費(fèi)者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，建議消費(fèi)者適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會減少一些。