如何才能過(guò)上富足的晚年生活？有的人會(huì)選擇努力工作多賺錢(qián)，積蓄起來(lái)，以備年老時(shí)用；有的人則將積蓄進(jìn)行投資使其升值，作為將來(lái)的保障金；還有一種越來(lái)越受到重視的做法，買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

縱觀養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都推出了這類(lèi)險(xiǎn)種。面對(duì)名目繁多、保障功能和范圍各有不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人該怎么進(jìn)行選擇？在咨詢了部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專(zhuān)家后，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大秘笈！

一要定額，即確定自己需要購(gòu)買(mǎi)多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照國(guó)際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％～40％。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買(mǎi)保額為20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

二要定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。

其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；

投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底預(yù)期年化收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資預(yù)期年化收益。

針對(duì)不同類(lèi)型養(yǎng)老險(xiǎn)的差異，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

二要定式，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險(xiǎn)專(zhuān)家透露，關(guān)于領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，投保人在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；

領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)到身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇適合的領(lǐng)取時(shí)間。