每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、人員構(gòu)成、對(duì)未來期望的不同，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)有很大差別。對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差的工薪一族來說，應(yīng)花小錢以獲得盡可能多的保障；對(duì)于高收入家庭來說，則應(yīng)更多從理財(cái)角度出發(fā)，充分挖掘保單的作用。

工薪族小投入大保障

工薪一族的家庭經(jīng)濟(jì)收入主要來源于工資收入，由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較薄弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)差，疾病、意外等因素隨時(shí)都有可能摧毀他們的家庭經(jīng)濟(jì)。對(duì)于這樣的家庭，保險(xiǎn)的保障功能尤為重要。在有限的資金投入下（壽險(xiǎn)規(guī)劃師建議此類家庭把年收入的5%~10%投入于保險(xiǎn)），要做到小投入大保障，即買純保障型的消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，返還型、投資型為輔，從而覆蓋萬一發(fā)生不幸時(shí)所出現(xiàn)的資金缺口。

這類家庭投保時(shí)，若缺乏專業(yè)規(guī)劃師的指導(dǎo)，他們很有可能沒有充分考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況和資金缺口，會(huì)盲目追求分紅，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才明白保障額度的重要性。聯(lián)泰大都會(huì)保險(xiǎn)公司首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師李文清稱，他曾經(jīng)遇到一位客戶，三年之前僅為其先生投保了類似養(yǎng)老金的產(chǎn)品，年繳保費(fèi)2萬，結(jié)果先生不幸在投斌第二年患腦癌身故，這份保險(xiǎn)的身故保額只是返還已交的保費(fèi)4萬元，只能維持這個(gè)家庭不到一年的生活開支。殊不知，同樣的保費(fèi)如果購(gòu)買純保障型產(chǎn)品，保額可以高達(dá)上百萬元。

案例吳先生，工薪階層，31歲，年收入10萬元；吳太太27歲，年收入5萬元；兒子2歲，計(jì)劃為孩子準(zhǔn)備50萬元的教育金，有房貸40萬元/20年，家庭每月生活費(fèi)5000元。經(jīng)計(jì)算，這個(gè)家庭的費(fèi)用缺口為210萬元。根據(jù)收入比例，家庭責(zé)任中吳先生承擔(dān)2/3，吳太太承擔(dān)1/3。

高收入重理財(cái)挖掘保單作用

高收入一族擁有相對(duì)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，抵御一般風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，十幾萬甚至幾十萬元的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于這樣的家庭不會(huì)構(gòu)成很大的威脅，投保時(shí)要在擁有保障的同時(shí)，應(yīng)更多從理財(cái)上的考慮，選擇適合的保險(xiǎn)。這類家庭即使幾年前買過保險(xiǎn)，保額一般也不會(huì)太高，建議經(jīng)常曬曬自己的保單，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，發(fā)揮保單更深層次的作用。

案例張先生，公司老板，35歲，年收入100萬元；張?zhí)?0歲，全職太太；兒子5歲，家庭資產(chǎn)500萬元。這樣的高收入家庭需求與工薪階層不一樣，他們關(guān)注的倒不是房貸、教育費(fèi)，而是公司資金流、資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、養(yǎng)老等問題。建議方案保險(xiǎn)方案可分為保資產(chǎn)的終身壽險(xiǎn)和準(zhǔn)備養(yǎng)老金的年金險(xiǎn)兩方面。終身壽險(xiǎn)500萬元（保障終身，交費(fèi)20年，年交保費(fèi)119500元）、子成長(zhǎng)的責(zé)任期內(nèi)，可以規(guī)避張先生發(fā)生身故或全殘時(shí)給太太和孩子一定的生活保障。