很多保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，發(fā)現(xiàn)并不如意，就決定退保。退保的過(guò)程非常簡(jiǎn)單，但是在什么情況下，退保才不受損失呢？據(jù)悉，現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵。它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。

退保容易，損失要算清

退保的過(guò)程非常簡(jiǎn)單，由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員帶著投保人的委托書(shū)（必須由客戶親自簽字）和投保人的身份證件到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)，然后領(lǐng)回退保金交到客戶的手中?？蛻粢仓豁氃谕速M(fèi)收據(jù)上簽字或蓋章，就順利完成了退保手續(xù)。退保金額一般是根據(jù)各家保險(xiǎn)公司合同里或者保單所附的現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)計(jì)算退保金額。

現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵。它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。據(jù)悉，大多數(shù)保單在背后都會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)，但大多數(shù)投保人對(duì)此并不在意。如果投保人對(duì)現(xiàn)金價(jià)值無(wú)法理解，我們有專(zhuān)門(mén)的熱線服務(wù)電話，并提供投保人10天（壽險(xiǎn)）的猶豫期，10天內(nèi)退保是不會(huì)收取任何費(fèi)用的。但過(guò)了10天，我們就認(rèn)為你認(rèn)可了這份保單。一家保險(xiǎn)公司的工作人員表示。

保險(xiǎn)公司無(wú)法向每一個(gè)投保人提供現(xiàn)金價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算公式，但拆開(kāi)項(xiàng)目來(lái)看所扣除的諸多費(fèi)用會(huì)讓你大吃一驚，根據(jù)了解，保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)一般有這樣一些項(xiàng)目：純保費(fèi)、管理費(fèi)、直接傭金、間接傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等等十幾種之多！然而盡管這樣，保險(xiǎn)公司卻并沒(méi)有從這些扣除的費(fèi)用中得到多少好處，他們寧愿將退保稱為兩敗俱傷的行為，縱使這樣，如果客戶在前兩年退保，我們?nèi)耘f是虧損的。

在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。

另外，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員支付的直接傭金較高，這一方面是因?yàn)闋I(yíng)銷(xiāo)員為達(dá)成一件新合同付出的勞動(dòng)和費(fèi)用（交通費(fèi)、通訊費(fèi)等）較多，另一方面是保險(xiǎn)公司以此鼓勵(lì)營(yíng)銷(xiāo)員更多地達(dá)成新合同。在第2-5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營(yíng)銷(xiāo)員支付的直接傭金逐年遞減（支付傭金是為了讓營(yíng)銷(xiāo)員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務(wù)）第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費(fèi)用也已減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的固定水平。

也就是說(shuō)，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費(fèi)的比例將大大增加。實(shí)在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因?yàn)閷?duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，時(shí)間越長(zhǎng)，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒(méi)有太多增加，因而被稱為退保的最佳時(shí)機(jī)。

應(yīng)付退保損失有五招

保險(xiǎn)并不是最佳的投資工具，因此在確信自己有更好的投資途徑，并核算過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值認(rèn)為可以承受的情況下，投保人實(shí)在要求退保也無(wú)可厚非。但對(duì)于一些傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，記者并不建議做出輕率的退保行為，因?yàn)檫@些純粹保障類(lèi)的險(xiǎn)種，各家公司的產(chǎn)品在價(jià)格上也大同小異，為了些微差異承受退保損失，實(shí)在有些不值得。

在實(shí)在無(wú)力負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，或者急需現(xiàn)金的情況下，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦以下幾種應(yīng)對(duì)退保的措施，投保人在做出退保決定時(shí)應(yīng)該仔細(xì)詢問(wèn)。

招數(shù)一，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期。投保人可以在自己有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，所有效力不變。

招數(shù)二，利用保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可以隨時(shí)向與保險(xiǎn)公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類(lèi)保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%。

招數(shù)三，利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)。有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)，會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在投保時(shí)，應(yīng)盡量利用這一條款。

招數(shù)四，辦理減額交清保險(xiǎn)。將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。

招數(shù)五，將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來(lái)的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。