讀者陳先生：我買(mǎi)了幾份人壽保險(xiǎn)，是長(zhǎng)期的，現(xiàn)在我家暫時(shí)遇到了困難，請(qǐng)問(wèn)這些人壽保險(xiǎn)應(yīng)該怎么辦？退保是否合適？

作者采訪了本市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專(zhuān)家。據(jù)介紹，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)如果提前退保，會(huì)給保戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，所以即使暫時(shí)支付保費(fèi)有困難，也不要輕易退保，可選擇如下辦法維持保單效力。

善用寬限期：針對(duì)未能及時(shí)交費(fèi)的保戶，各家保險(xiǎn)公司都設(shè)定了交費(fèi)寬限期。在寬限期內(nèi)，投保人基本上有寬松的時(shí)間或借錢(qián)，或調(diào)整自身理財(cái)計(jì)劃籌集保費(fèi)。寬限期內(nèi)，保單依舊有效。即使被保險(xiǎn)人不幸遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或患病，保險(xiǎn)公司也會(huì)給予相應(yīng)的賠付金。

選擇保費(fèi)自動(dòng)墊交：投保時(shí)，保戶如果做了保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交的選擇，那么在交費(fèi)寬限期結(jié)束時(shí)保戶仍未能交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值余額（扣除曾發(fā)生的借款及利息、扣除以前欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息）進(jìn)行評(píng)估，如果足以支付本期欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司自動(dòng)墊交到期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，以保持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。一旦暫時(shí)困難緩解，保戶應(yīng)及時(shí)補(bǔ)交所欠保費(fèi)，并償付相應(yīng)利息。

巧用抵押貸款：投保時(shí)沒(méi)有選擇保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交的保戶，不妨考慮向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款，繳付保費(fèi)。所謂現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款，就是保險(xiǎn)公司從保單中的現(xiàn)金價(jià)值取出所繳的保費(fèi)額，在約定的期限內(nèi)，再將所繳的保費(fèi)數(shù)額還入現(xiàn)金價(jià)值中。

用現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款的前提，是保險(xiǎn)賬戶中需要存在現(xiàn)金價(jià)值，通常這要投保兩年以上。一般保險(xiǎn)公司只能以現(xiàn)金價(jià)值的80%給予貸款。如果以現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款，就必須支付同期銀行貸款預(yù)期年化利率利息。一般保險(xiǎn)公司會(huì)給予半年的貸款期限，而投保人必須承擔(dān)半年銀行貸款預(yù)期年化利率利息。

用減額繳清：在投保人由于某些特殊原因無(wú)力繼續(xù)支付保費(fèi)時(shí)，可以利用保單的減額繳清功能，保持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，避免退保帶來(lái)的損失。減額繳清是保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的請(qǐng)求，將已經(jīng)繳付的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限中，適當(dāng)減少繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利滿期。由于交納保險(xiǎn)費(fèi)總額減少，原先合同規(guī)定的保險(xiǎn)權(quán)益必然會(huì)隨之減少。