在利率低下、資本市場(chǎng)低迷的情況下，分紅險(xiǎn)略高于存款利率的穩(wěn)定收益率使其從去年底以來一直吸引市場(chǎng)的目光。

而為了爭(zhēng)奪分紅險(xiǎn)市場(chǎng)，一些保險(xiǎn)公司開始設(shè)計(jì)了另類險(xiǎn)中，與傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)首年退保將損失高額保費(fèi)不同的是，近期廣州市場(chǎng)出現(xiàn)的一款分紅險(xiǎn)只要保單滿一年，退保時(shí)不但不會(huì)損失本金，還能小賺一筆。

很多消費(fèi)者為此心動(dòng)，但這款分紅險(xiǎn)真的沒有風(fēng)險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)世德貝咨詢公司總經(jīng)理欒成校表示，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)上確無不妥之處，主要的擔(dān)心是未來可能出現(xiàn)集中退保，從而給該保險(xiǎn)公司帶來資金壓力，影響公司正常運(yùn)營。

個(gè)案趙先生近日去某銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，銀行理財(cái)顧問向其推薦了一款分紅型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品除了在合同期滿后有保證固定收益及每年分紅外，最特別的是即使在1年后退保，也能保證保費(fèi)不損失，甚至略有獲利。這讓趙先生感到迷惑，以往分紅險(xiǎn)在短期內(nèi)退保都要一大筆前，為什么這款不用呢？

特點(diǎn)1年后退保不賠錢

作者走訪了幾家銀行了解到，目前廣州銀行柜臺(tái)上售賣的分紅險(xiǎn)多數(shù)還是傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)，短期退保將損失高額保費(fèi)。但銀行理財(cái)顧問林先生也向作者推薦了一款中意穩(wěn)得富兩全分紅產(chǎn)品。

林先生介紹，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品為5年躉交型分紅險(xiǎn)，只要投保者持有保單五年期滿，就能保證11.5%的固定收益，并可每年享受分紅。在保障方面該險(xiǎn)種能提供高達(dá)5倍基本保額和200萬的航空意外保險(xiǎn)金。

更吸引作者眼球的是，林先生表示，這款分紅險(xiǎn)在投保者持有一年后，保單現(xiàn)金價(jià)值就超過其所交保費(fèi)，且此后現(xiàn)金價(jià)值年年增長(zhǎng)。

而按照傳統(tǒng)的做法，客戶在第一年退保的現(xiàn)金價(jià)值很低，甚至為0.即便是在第二個(gè)保單年度退保，保單的現(xiàn)金價(jià)值可能也僅為所繳納保費(fèi)的20%左右。一般只有到第三年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，投保人的保單現(xiàn)金價(jià)值才能與保費(fèi)打平。所謂現(xiàn)金價(jià)值是指投保人在退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還的錢。

為什么該產(chǎn)品能做到短期退保而不損失保費(fèi)呢？林先生表示，把5年滿期11.5%的收益率除于5年，投保者平均每年有2.3%的收益，再加上公司每年的分紅，以及不收取手續(xù)費(fèi)。因此投保者在一年后獲得的現(xiàn)金價(jià)值能夠高于保費(fèi)，收益率還可能高于同期存款。

至于持有者1年內(nèi)退保能收回多少本金，該公司客服人員未有明確答復(fù)，只是說按當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算。

險(xiǎn)企回應(yīng)并非鼓勵(lì)退保中意人壽有關(guān)工作人員表示，目前經(jīng)濟(jì)不景氣，資本市場(chǎng)低迷，投資者希望自己購買的理財(cái)產(chǎn)品能夠保本保收益。由于分紅險(xiǎn)最為穩(wěn)健，但投保者也希望如果有其他急用時(shí)能夠保證保費(fèi)不損失。