問：我和妻子剛剛結(jié)婚不久，兩人的就職單位都不算太穩(wěn)定。新建立的家庭，想要購(gòu)買保險(xiǎn)來讓它更為穩(wěn)固些，但是不知道應(yīng)該拿多少錢來買保險(xiǎn)比較合適，想咨詢一下這方面的問題。

答：沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的家庭是存在隱患的，但也并不是買的保險(xiǎn)越多越好。一方面，過高的保額容易使保單失效，而過低的保額則無法提供足夠的保障，因此，對(duì)保額的選擇應(yīng)根據(jù)自己的需要與保單保障的內(nèi)容，并考慮保費(fèi)支出。另一方面，保費(fèi)的數(shù)額也是值得考慮的因素，過高的保費(fèi)可能給生活帶來不必要的壓力，因此，在預(yù)算有限的情況下，要考慮購(gòu)買保險(xiǎn)的主要需求，如意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。等收入漸多，再做適當(dāng)調(diào)整，逐年擴(kuò)大投保范圍較大、保險(xiǎn)層次較高的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，總體來說，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。這樣的保險(xiǎn)支出，既不影響家庭正常開支，又能獲得必要的保障。如果要細(xì)究的話，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算在整個(gè)家庭理財(cái)當(dāng)中所占的比例是有規(guī)律可循的。影響這個(gè)數(shù)值的重要因素有兩個(gè)：年齡和收入。

從年齡的角度講，30歲以下的年輕人，保費(fèi)預(yù)算不應(yīng)超過年收入的10%，這時(shí)要想保額足夠，就盡量選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)；30歲到45歲的人群，保費(fèi)預(yù)算可以控制在年收入的10%到20%，產(chǎn)品配置可以是儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型保險(xiǎn)做合理組合；而45歲至55歲的中年人，保費(fèi)預(yù)算可以增加到年收入的30%，產(chǎn)品配置就應(yīng)該盡可能多選儲(chǔ)蓄型；55歲以上的中老年人，如果有多余的錢不知如何理財(cái)，那么多投入一些也并不為過。

而從收入方面看，年收入10萬元以下，可參照30歲以下的比例和方式；年收入在10到30萬元之間，參照30到45歲的比例和方式；年收入在30到100萬元之間，則可以參照45至55歲的比例和方式。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在家庭預(yù)算有限的情況下，根據(jù)需求的“輕重緩急”來安排購(gòu)險(xiǎn)順序非常重要，應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”，同時(shí)越早購(gòu)買保險(xiǎn)越好。