在過去兩年，股市大放異彩，投資型險種受益成為最火爆的保險產(chǎn)品，隨之投資型保險也成為市民們今年315反映的焦點。反映維權固然重要，但另一方面，在購買投資型保險之前，擦亮自己的眼睛，走出對投資型險種的一些認識誤區(qū)更加實在。

每種保險產(chǎn)品都難免會有這樣那樣的缺點，在購買之前特別地了解一下這個產(chǎn)品的缺點，是否在自己的接受范圍之內(nèi)，這樣可免除不少后顧之憂。

分紅險：對其理財功能的關注點則應該更多地著眼于確定的生存給付，而不應沖著并不確定的紅利來購買。

萬能壽險：投資預期年化收益并不高，只有長期持有，同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現(xiàn)。

投連險：要獨立承擔一切虧損的風險，預期年化收益上具有上不封頂下不保底的特性，但據(jù)有較強抗跌性。

分紅險

投資功能被放大紅利不確定

案例：市民藏女士為剛剛出生的女兒投保了一款分紅型保險。根據(jù)該保險計劃，0歲女孩，保額5萬元，年交保費47915元，交費期5年，保費239575元，保障終身。

保險利益包括生存保險金，第六年開始，每年領取保額10%，即5000元，領取終身；分紅利益為每年有現(xiàn)金分紅，第10年開始擁有特別紅利；身故保險金為所交保費的120%減去已經(jīng)領取金或現(xiàn)金價值，兩者取高賠付。

根據(jù)測算，第20年所領取返還金為75000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利94254元，再加特別紅利8500元，現(xiàn)金價值為111834元；而到第100年，所領取返還金為475000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利1909768元，再加特別紅利42500元，現(xiàn)金價值7036元。

提醒：理財預期年化收益莫只著眼紅利

一眼看去，不少市民會被以不足24萬元的保費投入獲得超過190萬元的高額回報而心動不已。但其實，通常出現(xiàn)的分紅保險宣傳單張上的預期年化收益測算數(shù)據(jù)在某種程度上是將分紅險的投資功能夸大了。

紅利來源于3個方面：費率的差異、死亡率的差異以及預期年化利率的差異。在保險宣傳單張上3%、5%的紅利回報本就是不確定預期年化收益，事實上，多數(shù)情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額預期年化收益。

市民在選擇此類產(chǎn)品時，應更多關注其身故保障功能，對其理財功能的關注點則應該更多地著眼于確定的生存給付，而不應沖著并不確定的紅利來購買。如藏女士從第六年開始，每年可以領取5000元生存給付，要領回投入的所有保費需要48年。

并且，所測算的紅利給付之所以如此誘人，是按照市民將紅利以儲存生息的方式留存在保險公司，每年以復利方式累積生息計算所得，一要市民期間不把紅利取出，二要被保險人壽命很長，以使復利的時間價值充分發(fā)揮作用，但其實能像測算中那樣活到100歲的幾率很低。