上有老、下有小，上班還得伺候領(lǐng)導(dǎo)。在不到100年的人生中，30歲是個(gè)特殊門(mén)檻，需要面對(duì)前所未有的工作壓力和家庭風(fēng)險(xiǎn)。30歲前后，該如何給自己和家里人配備保險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)呢？讓小編為您一一解答。

1、哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障——死傷病老娃財(cái)

30歲成家立業(yè)后一個(gè)家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)陡然增加，譬如發(fā)生以下任何一種狀況，對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是一種巨大的打擊。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱病重；

家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然過(guò)世；

孩子或老人生病、發(fā)生意外事故；

家庭成員小疾病的累計(jì)花費(fèi)；

財(cái)產(chǎn)損失。

想要規(guī)避以上風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是個(gè)可靠的途徑。

2、給誰(shuí)買(mǎi)——家庭支柱優(yōu)先

家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)就是家庭支柱的倒下，因此買(mǎi)保險(xiǎn)的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先買(mǎi)，首先給主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源買(mǎi)保險(xiǎn)，其次是配偶，再次是子女與老人。

對(duì)30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險(xiǎn)是需要考慮的：

需要考慮的商業(yè)保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)——意外事故后賠付；

重疾險(xiǎn)——患保險(xiǎn)覆蓋的重大疾病后賠付，以防生大病社保醫(yī)療費(fèi)賠付不足；

人壽險(xiǎn)——身故后賠付。

子女方面：要保重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有余力則再考慮教育金或其他類型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。而其他如大病險(xiǎn)等費(fèi)用較高，老人“十補(bǔ)九不足”，并不劃算。

3、買(mǎi)多少合適——家庭需要原則

一般保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員會(huì)告知“保險(xiǎn)的花費(fèi)需占家庭收入的5%-10%”，但這種方法不適合大多數(shù)的家庭?？梢詮募彝ノ磥?lái)需要使用的資金的角度，分析保障額度應(yīng)該為多少。

總保額=家庭未來(lái)10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額

根據(jù)這個(gè)公式，保額到底怎么算呢？

舉個(gè)例子

一對(duì)小夫妻年收入總計(jì)為15萬(wàn)，日常支出如果以收入的一半計(jì)算，7.5萬(wàn)，10年共計(jì)75萬(wàn)，加上60萬(wàn)房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒(méi)有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類保險(xiǎn)的總保額大約需要達(dá)到135萬(wàn)左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價(jià)增長(zhǎng)，這個(gè)數(shù)字還需要大一些。

此外，年輕夫妻其他方面開(kāi)支多，所以保險(xiǎn)類支出，除了壽險(xiǎn)之外，其他險(xiǎn)種可以考慮一次性支出的消費(fèi)型險(xiǎn)種，而不是多年后返還的理財(cái)型險(xiǎn)種。

4、還需要注意哪些細(xì)節(jié)？

了解“猶豫期”的權(quán)利，投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，可將合同退還并申請(qǐng)撤消。

如果保單是代簽名的，則保單無(wú)效。

保單受益人的名字要明確、清晰，寫(xiě)“法定繼承人”易造成糾紛。

“小便宜”要謹(jǐn)慎選擇，保險(xiǎn)公司精算很準(zhǔn)確，因此理論上同類產(chǎn)品的成本相差不大，如果有哪一家的產(chǎn)品特別優(yōu)惠，需要特別謹(jǐn)慎保險(xiǎn)合同的保障內(nèi)容和免責(zé)申明。

注意了解自己的保險(xiǎn)情況，避免重復(fù)投保。比如重大疾病型、津貼給付型、費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，在醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)上有重合的，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)要求提供原件，因此實(shí)際情況只能報(bào)銷一種。