編輯同志：我曾在A保險公司購買了一份重疾險，保額為15萬元；一份醫(yī)療險，保額為10萬元。之后在代理人的推薦下，又在B公司買了一份重大疾病保險和一份醫(yī)療險，我覺得自己的健康保障很充足了。但前幾天有一位朋友告訴我，同時擁有兩份健康險是重復投保，理賠權(quán)益可能會受損，果真如此嗎？

上海讀者張小姐［調(diào)查］

據(jù)作者了解，保險公司對重疾險的重復投保沒有限制。假如購買人不幸身患重疾，完全能得到兩份重疾險所承保的醫(yī)療理賠金額。

由于重疾險屬于定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時也無需提供發(fā)票，保險公司是按照合同約定保險金額進行賠付的，所以重疾險不能等同于費用型醫(yī)療保險按照實際醫(yī)療支出給予相應的費用補償。

保險業(yè)內(nèi)人士告訴作者，當投保人擁有兩份重疾險時，首先需明確這兩份重疾險的類型，是屬于消費型，還是儲蓄型。當投保人不幸患有重病，想要分開理賠，留出一份重疾險以防范未來疾病風險時，最好先以消費型重疾險索賠，然后再以儲蓄型重疾險以備萬一。投保人也可以考慮同時理賠，畢竟儲蓄型重疾險的保費豁免功能可以使投保人減少保費損失，并享受原先的保障權(quán)益。

同為健康險，醫(yī)療險的理賠卻與重疾險不同。醫(yī)療險包括費用報銷型及補貼型兩種，如果投保的是費用報銷型，這類保險賠付根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照保險合同約定的給付標準計算給付數(shù)額，給付金額不能超過實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額；如果投保的是津貼型保險，這類保險屬于定額給付型，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票原件，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對被保險人進行賠付。無論在治療中花多少錢，得什么病，賠付標準不變。

如果張小姐在兩家不同的保險公司購買的均是費用型醫(yī)療保險，可在兩家公司獲得賠付，但是，賠付遵循補償原則，兩家公司合計總的賠付金額不超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。如果在兩家不同的保險公司購買不同的產(chǎn)品，一份是費用型，一份是津貼型，則兩家保險公司根據(jù)各自的合同約定進行理算和賠付，相互不受影響。如果在兩家不同的保險公司購買的都是津貼型保險，則可以同時獲得兩家保險公司的定額給付。

因此，投保人在購買住院醫(yī)療險時，務必先問清楚類型，如果投保人已擁有一份費用型住院醫(yī)療險，或認為自身單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保津貼型住院醫(yī)療險，給看病就醫(yī)創(chuàng)造一個更舒適的環(huán)境。假如投保人覺得自身醫(yī)療福利保障尚不夠全面，應該考慮購買一份費用型住院醫(yī)療險，將大部分醫(yī)療負擔轉(zhuǎn)嫁給保險公司，同樣能留給自己一個安定的就醫(yī)氛圍。