快速返還型產品優(yōu)劣比較

缺陷：保障不足

作為快速返還型產品，其更側重于保險產品的理財功能，而其缺點是保險的保障功能相對較弱。作者查詢了目前市場在售的多款快速返還型產品，雖然其基本保障金額的定義設定各有不同，但基本是與所繳納的保費金額相當。以某保險公司的產品條款為例：如果被保險人因意外傷害事故或疾病導致身故或全殘，我們將給付身故/全殘保險金，同時合同終止。身故/全殘保險金的金額為以下兩者乘積的110%：1.年繳保險費；2.身故/全殘時的保單年度數(shù)與繳費期間年數(shù)的較小值。簡單計算，其身故或全殘的保障金額就是所繳納保費的1.1倍。同樣，在其他的快返型產品中，很多也將身故或全殘的賠付金額規(guī)定為所繳納的保費。一般此類產品提供的身故保障，和萬能險、投連險等類似。萬能險、投連險的身故或全殘保額是所繳保費與投資賬戶價值中的大者，有的產品也會給予一定的浮動，比如1.1倍、1.2倍左右。有保險業(yè)內人士告訴作者，以每年投保一萬元，投保10年為例，如果客戶在投保第三年后不幸去世，則可以領取的身故賠償金為3萬元左右。當然，在投保前兩年每年還有返還的部分也是客戶可以領取的。據(jù)作者了解，以普通的生死兩全型保險來看，如果是35歲的男性購買10年期的保險，一般每1000元的保額對應的風險保費金額為52元。那么按照1萬元的保費來計算，則應該獲得身故或全殘的風險保障總額在20萬元左右。

優(yōu)點：長期儲備

面對目前經濟形式，每一個家庭都應該合理地規(guī)劃自己的家庭財務，比如教育資金的規(guī)劃、醫(yī)療資金的規(guī)劃、養(yǎng)老資金的規(guī)劃等等，而富貴全能保障至81周歲相當于為家庭設置了一個全程的資金打理賬戶，全程呵護安排家庭財務規(guī)劃，從投保人群上講，其應該是適合各個群體為自己和家庭投保的，不僅有規(guī)劃還可養(yǎng)成強制儲蓄的好習慣。

以往，分紅險和萬能險各自占據(jù)保險產品的半壁江山，分紅險強調長期穩(wěn)健預期年化收益，而萬能險強調每月復利結息，以及賬戶靈活領取功能，不過隨著居民對保險理財功能的日趨看重，各家保險公司都將眼光投向打通分紅和萬能的產品組合上，長期來看其預期年化收益率對抵抗通脹有著比較好的表現(xiàn)。

而作者也查詢了多款返還型產品的投保說明，作為長期險種，其前十年退保都難以獲得較好的回報，因此更適合長期投資。值得注意的是，有部分產品在其設計中添加了延期及年金選擇的附加權利，對于希望通過保險進行養(yǎng)老資產配置的投保人來說也是不錯的選擇。