對(duì)剛參加工作不久的職場(chǎng)新鮮人來(lái)說(shuō)，在人生規(guī)劃的起步階段，保障要做到有的放矢。從快樂(lè)的單身貴族到日后成家立業(yè)，單身青年經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化最大，正是該用保險(xiǎn)來(lái)未雨綢繆的重要階段，應(yīng)早做安排。

黃小姐今年23歲，剛畢業(yè)參加工作，目前月收入在2000元左右。黃小姐和父母居住在一起，平均每月消費(fèi)支出500元。除基本開銷之外，每月給父母300元生活費(fèi)，基金定投每月300元。已在單位辦理了醫(yī)保。

黃小姐想通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，為未來(lái)存點(diǎn)錢。同時(shí)，希望產(chǎn)品有較強(qiáng)的靈活性，可以隨時(shí)取出以備不時(shí)之需。最好可以按月或按季度交付保費(fèi)，強(qiáng)制自己存錢。另外，因其身體不好，想外加些重疾保險(xiǎn)和住院補(bǔ)助等。

購(gòu)買保險(xiǎn)需及早謀劃

1.明確保障重點(diǎn)。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期的，因此，在打算購(gòu)買之前一定要做一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃。以保障險(xiǎn)為例，保障險(xiǎn)主要體現(xiàn)的是對(duì)家庭的責(zé)任。一個(gè)人在結(jié)婚前和結(jié)婚后，家庭的概念是不一樣的，當(dāng)然對(duì)家庭的責(zé)任也就不一樣，需求的額度也會(huì)相差很遠(yuǎn)。由于黃小姐目前是單身，在接下來(lái)的幾年內(nèi)就要面臨結(jié)婚、買房、生子等這些人生大事。處于這個(gè)階段，養(yǎng)老險(xiǎn)不是最迫切需要的。

作為收入還不是很高的社會(huì)新鮮人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；同時(shí)趁現(xiàn)在年輕，盡早為自己準(zhǔn)備好重大疾病保險(xiǎn)。

2.意外險(xiǎn)需求放在首位。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，年輕人是意外發(fā)生率最高的人群。意外保險(xiǎn)的一大特色就是保費(fèi)低廉，因此，這類保險(xiǎn)對(duì)于剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬(wàn)元保額的普通意外保險(xiǎn)。至于意外保險(xiǎn)的額度選擇，一般為年收入的5－10倍為宜。

3.搭配好意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。盡管黃小姐參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于參加工作不久，個(gè)人醫(yī)療賬戶儲(chǔ)備金不多，門診自我負(fù)擔(dān)比例較高，因此最好能獲得意外門急診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。此外，可以附加一些住院津貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足和誤工補(bǔ)貼。

4.壽險(xiǎn)是給父母的良心保單。雖然說(shuō)年輕人死亡多是因?yàn)橐馔?，但還是擔(dān)心萬(wàn)一因?yàn)榧膊∷劳?，如果自己只投了意外險(xiǎn)，父母不就得不到補(bǔ)償了嗎？因此，為了預(yù)防萬(wàn)一，可以購(gòu)買一定數(shù)量的壽險(xiǎn)?，F(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份良心保單。

健康類保險(xiǎn)中，特別要及早購(gòu)買一份重大疾病保險(xiǎn)，它是人生中不可或缺的保險(xiǎn)之一，并且越早投保越合算。

從額度安排上來(lái)看，給黃小姐以下建議：意外保險(xiǎn)保額15萬(wàn)元、意外醫(yī)療保額5000元、壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元、重大疾病保險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，附加住院津貼保險(xiǎn)。要提醒黃小姐的是：保險(xiǎn)不要買得太多，因?yàn)樽鳛槟贻p人，一方面經(jīng)濟(jì)支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷。這時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)只有一個(gè)目的，形成一種基本的生活保障。等到經(jīng)濟(jì)條件和其他狀況發(fā)生了變化以后，仍然可以對(duì)其保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整和修改。