編輯同志：我曾在A保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，保額為15萬(wàn)元；一份醫(yī)療險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元。之后在代理人的推薦下，又在B公司買(mǎi)了一份重大疾病保險(xiǎn)和一份醫(yī)療險(xiǎn)，我覺(jué)得自己的健康保障很充足了。但前幾天有一位朋友告訴我，同時(shí)擁有兩份健康險(xiǎn)是重復(fù)投保，理賠權(quán)益可能會(huì)受損，果真如此嗎？

上海讀者張小姐［調(diào)查］

據(jù)作者了解，保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保沒(méi)有限制。假如購(gòu)買(mǎi)人不幸身患重疾，完全能得到兩份重疾險(xiǎn)所承保的醫(yī)療理賠金額。

由于重疾險(xiǎn)屬于定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)也無(wú)需提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司是按照合同約定保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付的，所以重疾險(xiǎn)不能等同于費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)按照實(shí)際醫(yī)療支出給予相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴作者，當(dāng)投保人擁有兩份重疾險(xiǎn)時(shí)，首先需明確這兩份重疾險(xiǎn)的類型，是屬于消費(fèi)型，還是儲(chǔ)蓄型。當(dāng)投保人不幸患有重病，想要分開(kāi)理賠，留出一份重疾險(xiǎn)以防范未來(lái)疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最好先以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)索賠，然后再以儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)以備萬(wàn)一。投保人也可以考慮同時(shí)理賠，畢竟儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)豁免功能可以使投保人減少保費(fèi)損失，并享受原先的保障權(quán)益。

同為健康險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠卻與重疾險(xiǎn)不同。醫(yī)療險(xiǎn)包括費(fèi)用報(bào)銷型及補(bǔ)貼型兩種，如果投保的是費(fèi)用報(bào)銷型，這類保險(xiǎn)賠付根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照保險(xiǎn)合同約定的給付標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算給付數(shù)額，給付金額不能超過(guò)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額；如果投保的是津貼型保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)屬于定額給付型，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票原件，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。無(wú)論在治療中花多少錢(qián)，得什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。

如果張小姐在兩家不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的均是費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，可在兩家公司獲得賠付，但是，賠付遵循補(bǔ)償原則，兩家公司合計(jì)總的賠付金額不超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。如果在兩家不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)不同的產(chǎn)品，一份是費(fèi)用型，一份是津貼型，則兩家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的合同約定進(jìn)行理算和賠付，相互不受影響。如果在兩家不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的都是津貼型保險(xiǎn)，則可以同時(shí)獲得兩家保險(xiǎn)公司的定額給付。

因此，投保人在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必先問(wèn)清楚類型，如果投保人已擁有一份費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，或認(rèn)為自身單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保津貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)，給看病就醫(yī)創(chuàng)造一個(gè)更舒適的環(huán)境。假如投保人覺(jué)得自身醫(yī)療福利保障尚不夠全面，應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)一份費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，將大部分醫(yī)療負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，同樣能留給自己一個(gè)安定的就醫(yī)氛圍。