前些日子，北京出拳整治房市，加上之前中央政府連續(xù)采取宏觀調(diào)控措施，北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)漸趨平穩(wěn)，不少持幣“熬過”去年樓市狂飆風(fēng)暴的消費(fèi)者準(zhǔn)備出手。不過保險(xiǎn)專家提醒，大多數(shù)通過貸款買房的消費(fèi)者，對(duì)購(gòu)房過程中的規(guī)定項(xiàng)目;房貸險(xiǎn)知之甚少，更不清楚在五種情況下，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠房貸險(xiǎn)。

房貸險(xiǎn)低保費(fèi)高保障

房貸險(xiǎn)即個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)，是指購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購(gòu)買的保險(xiǎn)。

根據(jù)央行1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，房貸險(xiǎn)擁有類似于交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性質(zhì)，由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從2005年起一些銀行已經(jīng)不再?gòu)?qiáng)制要求貸款客戶購(gòu)買房貸險(xiǎn)了。但保險(xiǎn)專家指出，房貸險(xiǎn)具有低保費(fèi)高保障的特點(diǎn)，房貸險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率一般只有萬分之二，所以建議貸款購(gòu)房者最好買一份房貸保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家介紹，目前市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為三類。

一是財(cái)險(xiǎn)公司的房屋損失險(xiǎn)。如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按照合同給予賠償。此類產(chǎn)品需要注意的是保險(xiǎn)責(zé)任并未將地震列為賠償范疇。

二是財(cái)險(xiǎn)公司和一些壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的還貸保證保險(xiǎn)。該產(chǎn)品可對(duì)貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障。此類保險(xiǎn)一般受益人指定為銀行，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘無力償還貸款時(shí)，由銀行申請(qǐng)進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)將剩余貸款還清。

三是壽險(xiǎn)公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險(xiǎn)。投保人可根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風(fēng)險(xiǎn)與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費(fèi)。保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以償還剩余貸款。若未發(fā)生理賠，所繳保費(fèi)可退還。

五種情況保險(xiǎn)公司可拒賠

保險(xiǎn)專家提醒，即使買了房貸險(xiǎn)，而且除了地震以外，在遇到以下五種情況時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。

第一，如果遇房屋因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。

第二，在意外發(fā)生前，購(gòu)房者未履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

第三，一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行動(dòng)等，或者是行政行為或執(zhí)法行為而造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的。保險(xiǎn)專家指出，在上述情況中不少是不可抗因素，貸款購(gòu)房者可以通過其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充保障。

第四，投保人意外或者存在過失的，保險(xiǎn)公司不予理賠。包括因購(gòu)房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；購(gòu)房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

第五，購(gòu)房者因疾病死亡或者喪失還款能力的，保險(xiǎn)公司不予理賠。