一、20世紀(jì)90年代中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的回顧

2.國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了保險(xiǎn)商品的需求

20世紀(jì)90年代以來,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)被公認(rèn)為世界上最大的也是最具潛力的市場(chǎng)。

20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)需求增加的主要原因是社會(huì)生產(chǎn)力的提高和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是建立在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上的,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)證分析表明,社會(huì)保險(xiǎn)需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入水平密切相關(guān),它們之間存在著相對(duì)穩(wěn)定的內(nèi)在聯(lián)系,保險(xiǎn)需求的收入彈性具有大于1的傾向,保險(xiǎn)業(yè)始終伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。首先,生產(chǎn)力和科技的發(fā)展帶來了風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)期,生產(chǎn)力的高速發(fā)展離不開巨額投資,在科技日新月異的時(shí)代,投資總量的增加帶來風(fēng)險(xiǎn)的增大。生產(chǎn)力的發(fā)展在增加經(jīng)濟(jì)總量的同時(shí)也改變了原來的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。資本密集型產(chǎn)業(yè)逐步取代勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),高新技術(shù)被廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)之中。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化也影響了原來的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),高新技術(shù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)中的比重逐漸增大。近年來備受關(guān)注的計(jì)算機(jī)犯罪就是高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的典型代表。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,由于風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化引起的保險(xiǎn)需求的變化將會(huì)日益明顯。其次,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化引起消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。當(dāng)人們低層次的需求得到滿足之后,就必然產(chǎn)生更高層次的需求。人們滿足了在正常的工作和收入條件下吃、穿、住的低層次需求后,安全需要就成為人們的追求。為了提高生活質(zhì)量,特別是在發(fā)生意外事故和喪失勞動(dòng)能力時(shí)能保持基本的、安定的生活條件,人們必然增加對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求;家庭財(cái)產(chǎn)的不斷積累和增加促使人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也越來越迫切。最后,國(guó)家綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng),人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),也促進(jìn)了產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

20世紀(jì)90年代我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌促使保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步增加。

體制轉(zhuǎn)軌中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體發(fā)生變化,企業(yè)和個(gè)人成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體。國(guó)家和企業(yè)不再包攬勞動(dòng)者的生老病死,勞動(dòng)者需要通過參加社會(huì)保險(xiǎn)和購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來獲得保障,其中,以參加社會(huì)保險(xiǎn)的方式享受以往的社會(huì)保障待遇,通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來獲得基本保障之外的保障。以社會(huì)保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的社會(huì)保障體系只能為大多數(shù)社會(huì)成員提供最基本的生活保障,它不能涵蓋所有的社會(huì)成員。而對(duì)于生活水平較高的一部分人來說,保障水平的降低本身就是一種風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)只能通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。企業(yè)不再包個(gè)人的大鍋飯

的同時(shí),國(guó)家也不再包企業(yè)的大鍋飯,企業(yè)發(fā)生災(zāi)害事故后不能從國(guó)家財(cái)政獲得補(bǔ)助,只能通過購(gòu)買保險(xiǎn)來彌補(bǔ)損失。同時(shí),體制轉(zhuǎn)軌產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的企業(yè)是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的微觀經(jīng)濟(jì)主體,企業(yè)只有通過買保險(xiǎn)為自身的生產(chǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。此外,隨著改革的深化,一些潛在風(fēng)險(xiǎn)顯性化,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)和個(gè)人將直接面對(duì)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下未曾表現(xiàn)出來的通貨膨脹、預(yù)期年化利率變動(dòng)、勞動(dòng)力過剩等風(fēng)險(xiǎn),特別是近幾年出現(xiàn)的下崗問題,而社會(huì)保險(xiǎn)只能提供最基本的生活保障,人們只能依靠商業(yè)保險(xiǎn)來滿足風(fēng)險(xiǎn)保障的需要;1996年以來中國(guó)人民銀行在短短三年的時(shí)間內(nèi)連續(xù)七次降息,人們不得不考慮不能完全依靠?jī)?chǔ)蓄滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?還應(yīng)當(dāng)把資金投資于其他領(lǐng)域。隨著我國(guó)預(yù)期年化利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加快,可以預(yù)料,未來投資型、價(jià)格指數(shù)相關(guān)型、儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)品種將備受人們青睞。

醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)制度改革也是推動(dòng)20世紀(jì)90年代人身保險(xiǎn)需求的重要因素。20世紀(jì)90年代中期開始,我國(guó)推行醫(yī)療制度改革,其指導(dǎo)思想是低水平、廣覆蓋,這就決定了基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能從根本上解決人們醫(yī)療尤其是大病醫(yī)療費(fèi)用的問題。根據(jù)改革的精神,參加基本醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)者從社會(huì)保險(xiǎn)處得到的醫(yī)療費(fèi)用的限額是當(dāng)?shù)仄骄べY的四倍;同時(shí),醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革僅局限于城鎮(zhèn)職工和政府公務(wù)員,農(nóng)民的醫(yī)療問題并未提上議事日程,幾億農(nóng)民的醫(yī)療保健仍然困擾著政府決策層。總之,醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革為商業(yè)性人身保險(xiǎn),特別是醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。