需要額外補(bǔ)充費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)的人群

根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)先于商業(yè)保險(xiǎn)的原則，一般由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付后，保險(xiǎn)公司再對(duì)剩余部分醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行理賠。

保險(xiǎn)公司會(huì)先根據(jù)保險(xiǎn)條款確定可以賠付的項(xiàng)目(一般和社保的理賠范圍一致)，再扣除社保已經(jīng)賠付的額度，得到實(shí)際賠付數(shù)。

示例：假設(shè)商業(yè)險(xiǎn)保額5000元，發(fā)生醫(yī)療總費(fèi)用1萬(wàn)元，都在可保范圍內(nèi)的。商業(yè)保險(xiǎn)的賠付率是90%，免賠額100元。那么，商保可賠付數(shù)為(10000-100)*90%=8910元。社保報(bào)銷80%后，還余2000元，在8910的賠付范圍內(nèi)，且不超過(guò)保額，所以兩千元由保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)。

以上案例，如果商業(yè)險(xiǎn)保額低于2000元，則保險(xiǎn)公司的理賠以保額為限。

專家溫馨提示，不論社保機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)公司，都是憑發(fā)票報(bào)銷，尤其是社保要求出示原件。所以，在申請(qǐng)報(bào)銷社保時(shí)，要提醒工作人員開(kāi)分隔發(fā)票，供之后商業(yè)險(xiǎn)報(bào)銷申請(qǐng)使用。

對(duì)于用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用的，個(gè)人投保時(shí)視同為社會(huì)保險(xiǎn)。

需要額外補(bǔ)充商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)的人群

這兩種類型的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在理賠時(shí)并不沖突。商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)一般是確診即給付的。即使申請(qǐng)時(shí)還沒(méi)有開(kāi)始治療，被保險(xiǎn)人可憑借醫(yī)院開(kāi)具的確證證明，一次性獲得保險(xiǎn)金額。保證了在第一時(shí)間能夠有充足的治療經(jīng)費(fèi)，使后續(xù)治療可以順利進(jìn)行。

同樣，津貼型的保險(xiǎn)也不是憑發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷的。只要提供發(fā)生手術(shù)或是住院證明(據(jù)以看產(chǎn)品規(guī)定)，就能從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，作為誤工費(fèi)或營(yíng)養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)償。

專家提醒被保險(xiǎn)人，在得到重疾保險(xiǎn)金或津貼后，仍可憑借醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)票向社保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)治療費(fèi)用的報(bào)銷。

從報(bào)銷情況可以看出，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，以增高保障額度，增強(qiáng)保險(xiǎn)的及時(shí)性，增加保障項(xiàng)目。

如何選擇商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)?

建議首先補(bǔ)充重大疾病類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以防止大病發(fā)生時(shí)家庭無(wú)力承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用延誤治療。其次，考慮津貼類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一般費(fèi)用較低，可作為因病誤工的收入補(bǔ)償。再次，考慮投保超社保的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，可對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的自費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行保障。最后，一般的費(fèi)用報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)，僅是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的額度上的累加。