很多朋友可能不明白，為什么買(mǎi)了社保還要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？然而光靠社保是不夠的，我們應(yīng)該有一個(gè)很好的規(guī)劃，量身定做一定的商業(yè)保險(xiǎn)，給我們以后的生活充分的保障。

經(jīng)常有朋友問(wèn)，我都上了社保了，還有必要再花錢(qián)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？與此相對(duì)，另一些人卻又走另一個(gè)極端，買(mǎi)了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，既做到少花錢(qián)，又能享受到最大保障呢？

第一部分：醫(yī)療光靠社保是不夠的

據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達(dá)72％，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)，因?yàn)檫@是社保無(wú)法完全承擔(dān)的。

有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn)

身體是革命的本錢(qián)，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對(duì)此，我們一要預(yù)防疾病，呵護(hù)自己的健康；二要有所準(zhǔn)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對(duì)看病難，看病貴的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。

35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費(fèi)近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的費(fèi)用2000元。出院后吳先生去社保部門(mén)報(bào)銷(xiāo)，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識(shí)到光靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，決定購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

某人壽保險(xiǎn)公司人壽成都市分公司的保險(xiǎn)專家表示，目前國(guó)情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障只能是低水平、廣覆蓋。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)數(shù)額上的限制，簡(jiǎn)單講就是下有門(mén)檻費(fèi)，上有封頂線。

據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷(xiāo)范圍的費(fèi)用按比例支付。

其次是報(bào)銷(xiāo)范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)保一般也是不報(bào)銷(xiāo)的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、收入損失等更不在報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)。

社保是事后給錢(qián)，而商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢(qián)，如出現(xiàn)大病，可以彌補(bǔ)很多家庭沒(méi)錢(qián)治病的困境；另外，商業(yè)保險(xiǎn)的身故賠付往往可以解決被保險(xiǎn)人家人的生活困境。

商業(yè)重疾險(xiǎn)一般都有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無(wú)需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時(shí)繳費(fèi)；

可見(jiàn)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)好比城市家庭安裝的木制大門(mén)，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對(duì)于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門(mén)商業(yè)健康險(xiǎn)。

大病更要考慮商業(yè)重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

小病就是我們所說(shuō)的頭疼腦熱，花三四百塊錢(qián)就可以治愈，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院治療，花費(fèi)一般在5000元到10000元，加上社保補(bǔ)償?shù)牟糠?，一般家庭也基本可以?fù)擔(dān)。

大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費(fèi)巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，甚至負(fù)債累累?？膳碌氖?，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠(yuǎn)：一條來(lái)自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72％如此高概率下，你不該早做準(zhǔn)備么?

第二部分：商業(yè)醫(yī)保險(xiǎn)種不同保障各異

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍的不足；補(bǔ)充自付額部分；補(bǔ)充封頂線以外部分的醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)保險(xiǎn)追求人人平等!商業(yè)保險(xiǎn)追求的是量身定制!