天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。生活中，無(wú)法預(yù)知的意外事故往往令人防不勝防。由此，促成意外險(xiǎn)近年在保險(xiǎn)市場(chǎng)中頗有人緣。不過，看似責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)理賠時(shí)，卻并一定讓投保人如愿。

據(jù)某媒體聯(lián)合某門戶網(wǎng)站就意外險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示，有94.74%的網(wǎng)友購(gòu)買了意外險(xiǎn)，其中僅5.26%有出險(xiǎn)經(jīng)歷。但在這5.26%中，有60%的網(wǎng)友沒得到賠付。至于原因，除了保單沒有準(zhǔn)確登記個(gè)人信息、保單未激活或丟失外，網(wǎng)友大多反映事故被保險(xiǎn)公司歸于免賠范圍，理由是不滿足外來、劇烈、偶然、意外、非疾病等條件。

的確，日常生活中不少投保人把疾病或飛來橫禍等同于意外，以為只要出事就能讓意外險(xiǎn)擔(dān)責(zé)。事實(shí)并非如此。根據(jù)定義，意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于意外傷害的定義，一般也是以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。若不搞清這些概念，就有可能在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)遭拒。

來看一則新聞，重慶大足縣的王先生失蹤50多天后，尸體在當(dāng)?shù)匾粭l小河溝里被發(fā)現(xiàn)。在警方調(diào)查排除自殺和他殺的可能性后，其家屬將尸體火化。一個(gè)多月后，王的妻子得知丈夫的單位曾為他購(gòu)有團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，卻遭拒絕。保險(xiǎn)公司表示，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，在責(zé)任期限內(nèi)(180天)身故或殘疾，且意外傷害是導(dǎo)致其身故或殘疾的直接原因，公司才能給付賠償金?，F(xiàn)在尸體已火化，無(wú)法對(duì)死因取證。假設(shè)王先生是因突發(fā)疾病暈倒掉進(jìn)河溝溺死，其自身疾病才是致死的直接原因，就不屬于意外事故了。

可見，看似簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)，理賠時(shí)確實(shí)很有講究。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，意外事故傷害須同時(shí)具備外來、劇烈、偶然三個(gè)條件，才能構(gòu)成意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故。

上述事例中，因死者尸體火化，保險(xiǎn)公司無(wú)法知道這三個(gè)條件是否同時(shí)具備，自然不能作出賠付的決定。這就再次提醒投保人，購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠條件，以免發(fā)生事故時(shí)，因理解不同，無(wú)法獲賠，而被意外險(xiǎn)意外了。