目前，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中存在著多種險(xiǎn)種和產(chǎn)品。盲目投保后，就有事故發(fā)生。在申請(qǐng)賠償時(shí)，經(jīng)常會(huì)發(fā)生糾紛。保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者在購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)前要仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同的條款，并告訴自己事實(shí)以避免糾紛。
根據(jù)保險(xiǎn)公司的索賠數(shù)據(jù)，醫(yī)療保險(xiǎn)糾紛主要由三種情況引起：第一，在保險(xiǎn)等待期間發(fā)生的醫(yī)療事故和由此產(chǎn)生的額外費(fèi)用不在責(zé)任范圍內(nèi)；醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)；二是消費(fèi)者購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)沒有如實(shí)告知，隱瞞既往病史;三是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者對(duì)理賠金額不滿意。”保險(xiǎn)專家說，為了避免理賠糾紛，消費(fèi)者在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下三個(gè)方面：
第一，我們應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。消費(fèi)者在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)必須明確保險(xiǎn)的覆蓋范圍，因?yàn)橹挥性谑鹿时ｋU(xiǎn)的覆蓋范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行支付義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險(xiǎn)公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。
第二，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。“如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。”保險(xiǎn)專家說，“如實(shí)告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險(xiǎn)合同上，否則保險(xiǎn)公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。
第三，重視免賠條款。
有兩種類型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)：補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)和津貼醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人實(shí)際支出為基礎(chǔ)的，低于實(shí)際支出。各保險(xiǎn)公司規(guī)定可扣除金額，低于扣除金額。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，與醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，理賠時(shí)一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。
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