社會保障與商業(yè)保險在本質(zhì)上是相同的，但也存在許多差異，如：社會保障與商業(yè)保險的交付方式不同，價值不同，保護(hù)范圍不同。

最近，許多學(xué)生和朋友問我社會保險和商業(yè)的區(qū)別，但還沒有給出完整的總結(jié)和回答。答案如下：首先，社會保險和商業(yè)保險基本上是相同的。

但差別在于社會保障是一項強(qiáng)制性的國民保險，所以今年的月繳費有逐年增加的200元，明年可能每月繳納300元，而逐年增加，當(dāng)然，如果有單位的社會保障很好，因為單位繳納80%。個人工資只有20%。所以比較劃算,如果沒有單位的朋友,你是做個個體的.說實話,還是商業(yè)保險好,第一你交的永遠(yuǎn)是你的錢,第二,你今天交多少以后就交多少,決不漲錢.第三不管最后剩余多少,保險公司都會給你的家人.而社保不會。

另外社保不能全國聯(lián)網(wǎng)，對于流動打工者也不太公平，往往換了省市或回到戶口所在地，就要重新投保，而不能直接轉(zhuǎn)移。很麻煩。并且農(nóng)民工回戶口所在地后不能享受社保。 當(dāng)然，隨著我國社保改革的進(jìn)程，相信未來會有所改善。

而商業(yè)保險有人身價值，特別是賺錢的黃金時期，家庭責(zé)任最大（中青年時代）很需要商業(yè)保險。它對其它健康人是公平，帶病投保則拒?；蚣淤M，或責(zé)任免除。（目前單位福利體系比較完善的話，可以享受到五險一金，分別是養(yǎng)老險，醫(yī)療險，工傷險，生育險，失業(yè)險，一金是住房公積金。）

其次：社保的交期與商業(yè)保險不同，價值也不一樣。

社保養(yǎng)老險是交滿十五年社保后，從六十歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險是可以按自己的繳費能力來調(diào)整的，短的1年，3年，5年，長點可以10年，15年，20年甚至更長，,可以從45歲,50歲,60歲或65歲開始按年或按月領(lǐng)取指定的養(yǎng)老金.當(dāng)然,養(yǎng)老金險最后能購買分紅型的養(yǎng)老險最好,可以適當(dāng)?shù)钟鵆PI的增長. （目前各大商業(yè)保險公司比較常見是交期20年的儲蓄理財型的保險）。

這里還有一個關(guān)鍵性的問題是：社保的養(yǎng)老險是中國照顧十幾億人口的一個最基本的保障，未來我們老了，我們可以從社保基金中分到多少還沒法完全確定，但隨著我們物質(zhì)文化生活的不斷豐富，生活指數(shù)的不斷提高，如果對晚年生活要求稍微有點高的話，社保養(yǎng)老金是無法滿足我們的老年生活需求。（除非是高級干部退休的那種，可以報銷的，普通工薪階層是扛不住老年生活壓力的。） 扯的有點兒遠(yuǎn)了

第三，也是比較關(guān)鍵的區(qū)別：保障的范圍有所不同。

社保醫(yī)療險，只報90%社保內(nèi)用藥，社保外用藥和自費/進(jìn)口藥不報。

商業(yè)醫(yī)療險,較社保醫(yī)療險報銷范圍更廣一些.不同的醫(yī)療險,報銷比例有所不同.

商業(yè)醫(yī)療險是補(bǔ)償型的,需要拿發(fā)票報銷.而重大疾病則是給付型的,買了二十萬,生了大病即賠二十萬,不管你花了多少錢,就只能賠二十萬,因為買的保額是二十萬.

以下風(fēng)險社保醫(yī)療險是不能補(bǔ)償?shù)?

不保住院所致收入損失；不保因他人侵害行為造成的傷害；不保其他責(zé)任事故造成的傷害；不賠除腎、骨髓、角膜等移植的其他器官或組織移植。

社保的保障范圍：

保參保人因公出差、探親發(fā)生的急診住院。社保工傷險是指工作期間發(fā)生意外傷害，不保上下班時間的意外傷。

意外險可保一天24小時. 社保生育險是指生育期間的檢查費和生育費用(只含大人醫(yī)療費用不含小孩的醫(yī)療費用)，社保失業(yè)險是當(dāng)一個人失業(yè)后,可以享受幾個月的失業(yè)補(bǔ)助，但是目前大街每天都有很多求職者，有了找了幾個月的工作的，好像也沒有享受到失業(yè)險的補(bǔ)貼。（這一點國家一些發(fā)達(dá)國家還有我們的港澳臺地區(qū)是做的比較好的）。

最后再整體歸納一下社保的總體不足是：

無身故和殘疾得保障；無收入損失的補(bǔ)償；醫(yī)療費用保障限制；養(yǎng)老金領(lǐng)取限制；兒童的保障空白(除當(dāng)?shù)赜猩賰横t(yī)保外) 以及地域差別、職業(yè)差別明顯。

所以，有社會保障固然不錯，但對于一個有長遠(yuǎn)計劃、有理財意識和積極主動的計劃的朋友來說，我建議你年輕時買適量的商業(yè)保險，為醫(yī)療保健、個人價值、意外、年老做準(zhǔn)備關(guān)愛甚至全方位的兒童教育。