去年六月，吳接到一家保險公司的電話，向他推銷保險產品。事實上，我經常接到這樣的電話，通常被稱為是直接拒絕，但那天不知道是什么原因，我實際上同意投保。當吳先生不知道政策的具體內容時，他愚蠢地同意投保。

　　不到幾天，吳先生就收到了保險單。他匆忙去做生意時，簽了名，把它放在書桌上。當他出差回來時，他發(fā)現(xiàn)保險單已經不見了，然后咨詢保險公司，說沒有問題，只要有電話號碼就行。

　　八月份，吳先生病得很重。他認為六月的政策會派上用場，但他拒絕通過電報申請賠償。因此，他所投保的是意外保險，不能為該疾病索賠。

　　讓吳先生想不通的是，一般的意外險100元就能買到10萬元的保額，可他每年支付保費7000多元，保額卻只有30萬元。感覺被欺騙的吳先生要求退保，最終只拿回了一半保費。

　　接聽電話別說好

　　通過吳先生的表述，我們不難發(fā)現(xiàn)，他是在對保單幾乎一無所知的情況下答應投保的。為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？

　　其實，這與電話保險銷售人員的話術不無關系。通常，保險營銷員的語速會較快，通過一系列數(shù)字的表達，讓你產生保費很低、保單性價比很高、保費能返還就很劃算等錯覺。這樣一來，在對保單實際保障范圍不甚了解，也并沒有算清保費究竟劃不劃算的情況下，不少人就會稀里糊涂答應投保。而只要你說出好的、可以之類的話，就會被認為同意投保。一些持卡人的銀行卡也會在24小時內被扣除第一筆保費，保單自劃賬后第二天的零時開始生效。

　　主導對話先三問

　　要避免這種糊涂投保，你應該主導對話，至少應該問3個問題。一是：保單的保障范圍是什么？是意外險、健康險還是財產保險，在哪些情況下可以得到理賠？二是免賠責任有哪些？三是保險從什么時候開始生效？

　　在有了這3個問題的解答后，你并不需要急于答應投保，可以要求對方把具體的保額、保費清楚地告訴你，在你記錄后，可上網與同類產品進行比較，看看性價比究竟如何。

　　需要注意的是，消費型產品與返還型產品在保費制定上有著較大差異。消費型保險是一種保費付出后，即便不發(fā)生保險事故也不予退還保費的產品，而返還型產品則是在到達一定保險期限時，未發(fā)生保險事故，就能拿回所繳保費的產品。

　　吳先生投保的是以退貨為基礎的意外險產品，他所說的100元保費10萬元是一種消費品。對于相同保費的產品，回報保費比消費者保費高得多，因為它不僅包括風險保費，還包括儲蓄保費和一些附加費用。對想要低保費、高保障的投保人來說，消費型的保單比較合適，而對于想要借助保險的強制儲蓄功能，在獲得一定保障的同時又有筆積蓄的人來說，可選擇返還型保單。返還型產品在到期前退保會面臨較大的經濟損失，基于這一原因，投保人對自己的繳費能力要有個長期判斷。