去年六月，吳接到一家保險(xiǎn)公司的電話，向他推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，我經(jīng)常接到這樣的電話，通常被稱為是直接拒絕，但那天不知道是什么原因，我實(shí)際上同意投保。當(dāng)吳先生不知道政策的具體內(nèi)容時(shí)，他愚蠢地同意投保。

　　不到幾天，吳先生就收到了保險(xiǎn)單。他匆忙去做生意時(shí)，簽了名，把它放在書桌上。當(dāng)他出差回來(lái)時(shí)，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單已經(jīng)不見了，然后咨詢保險(xiǎn)公司，說(shuō)沒有問(wèn)題，只要有電話號(hào)碼就行。

　　八月份，吳先生病得很重。他認(rèn)為六月的政策會(huì)派上用場(chǎng)，但他拒絕通過(guò)電報(bào)申請(qǐng)賠償。因此，他所投保的是意外保險(xiǎn)，不能為該疾病索賠。

　　讓吳先生想不通的是，一般的意外險(xiǎn)100元就能買到10萬(wàn)元的保額，可他每年支付保費(fèi)7000多元，保額卻只有30萬(wàn)元。感覺被欺騙的吳先生要求退保，最終只拿回了一半保費(fèi)。

　　接聽電話別說(shuō)好

　　通過(guò)吳先生的表述，我們不難發(fā)現(xiàn)，他是在對(duì)保單幾乎一無(wú)所知的情況下答應(yīng)投保的。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

　　其實(shí)，這與電話保險(xiǎn)銷售人員的話術(shù)不無(wú)關(guān)系。通常，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的語(yǔ)速會(huì)較快，通過(guò)一系列數(shù)字的表達(dá)，讓你產(chǎn)生保費(fèi)很低、保單性價(jià)比很高、保費(fèi)能返還就很劃算等錯(cuò)覺。這樣一來(lái)，在對(duì)保單實(shí)際保障范圍不甚了解，也并沒有算清保費(fèi)究竟劃不劃算的情況下，不少人就會(huì)稀里糊涂答應(yīng)投保。而只要你說(shuō)出好的、可以之類的話，就會(huì)被認(rèn)為同意投保。一些持卡人的銀行卡也會(huì)在24小時(shí)內(nèi)被扣除第一筆保費(fèi)，保單自劃賬后第二天的零時(shí)開始生效。

　　主導(dǎo)對(duì)話先三問(wèn)

　　要避免這種糊涂投保，你應(yīng)該主導(dǎo)對(duì)話，至少應(yīng)該問(wèn)3個(gè)問(wèn)題。一是：保單的保障范圍是什么？是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在哪些情況下可以得到理賠？二是免賠責(zé)任有哪些？三是保險(xiǎn)從什么時(shí)候開始生效？

　　在有了這3個(gè)問(wèn)題的解答后，你并不需要急于答應(yīng)投保，可以要求對(duì)方把具體的保額、保費(fèi)清楚地告訴你，在你記錄后，可上網(wǎng)與同類產(chǎn)品進(jìn)行比較，看看性價(jià)比究竟如何。

　　需要注意的是，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品在保費(fèi)制定上有著較大差異。消費(fèi)型保險(xiǎn)是一種保費(fèi)付出后，即便不發(fā)生保險(xiǎn)事故也不予退還保費(fèi)的產(chǎn)品，而返還型產(chǎn)品則是在到達(dá)一定保險(xiǎn)期限時(shí)，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，就能拿回所繳保費(fèi)的產(chǎn)品。

　　吳先生投保的是以退貨為基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，他所說(shuō)的100元保費(fèi)10萬(wàn)元是一種消費(fèi)品。對(duì)于相同保費(fèi)的產(chǎn)品，回報(bào)保費(fèi)比消費(fèi)者保費(fèi)高得多，因?yàn)樗粌H包括風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，還包括儲(chǔ)蓄保費(fèi)和一些附加費(fèi)用。對(duì)想要低保費(fèi)、高保障的投保人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型的保單比較合適，而對(duì)于想要借助保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，在獲得一定保障的同時(shí)又有筆積蓄的人來(lái)說(shuō)，可選擇返還型保單。返還型產(chǎn)品在到期前退保會(huì)面臨較大的經(jīng)濟(jì)損失，基于這一原因，投保人對(duì)自己的繳費(fèi)能力要有個(gè)長(zhǎng)期判斷。