由于家庭生活和經(jīng)濟(jì)條件的變化，以及事業(yè)的逐步穩(wěn)定和成熟，許多中年投保人想為自己買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。然而，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人體存在許多問(wèn)題，一些甚至意外的生理疾病已經(jīng)得到治療，從而進(jìn)入了進(jìn)退兩難的境地。比如說(shuō)，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)投保，這樣想投人壽保險(xiǎn)的愿望就會(huì)受挫；不要說(shuō)，反正代理商也不知道，因?yàn)樗械男袨槎际钦５?，從外表上看根本看不?jiàn)，或者不說(shuō)你可以通過(guò)海關(guān)。購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。

投保人之所以有這樣的想法并不奇怪，因?yàn)樗麄冊(cè)谕侗r(shí)存在身體上的問(wèn)題。因?yàn)樗麄儾恢?，即使被保險(xiǎn)人在身體上有這樣的或那樣的問(wèn)題，并不意味著保險(xiǎn)公司不能接受他們的保險(xiǎn)要求，一切都取決于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平。保險(xiǎn)公司通常對(duì)被保險(xiǎn)人的下列內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的審查和評(píng)估。

例如，被保險(xiǎn)人當(dāng)前身體狀況的最終診斷、疾病的治療、治療過(guò)程、預(yù)后、患病年齡、治療結(jié)束到目前康復(fù)的時(shí)間等，通常還需要被保險(xiǎn)人提供相關(guān)的病歷資料進(jìn)行評(píng)估（如出院小結(jié)、門(mén)診病歷、檢查結(jié)果等）。再結(jié)合被保險(xiǎn)人所投保的險(xiǎn)種、保額、家族的健康情況、及所從事的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況等，來(lái)全面衡量被保險(xiǎn)人承保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)高低。

如經(jīng)綜合分析后，風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有大幅提高，在可接受的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就完全有可能根據(jù)具體情況采取正常承?；蚣淤M(fèi)的形式接受投保。所謂加費(fèi)，即除正常保費(fèi)外，再加收部分額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。例如有些被保險(xiǎn)人曾接受過(guò)輕微的骨折治療和闌尾切除手術(shù)甚至部分良性腫瘤切除手術(shù)等，但治療效果良好，且恢復(fù)后對(duì)生活基本沒(méi)有影響。

這種情況，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)采卻標(biāo)準(zhǔn)體交費(fèi)的條件接受投保。甚至還出現(xiàn)過(guò)被保險(xiǎn)人曾做過(guò)良性囊腫手術(shù)，手術(shù)后通過(guò)一段時(shí)間的觀察，身體狀況一切穩(wěn)定，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，通過(guò)加收一定比例的保費(fèi)就承保了，幾年后被保險(xiǎn)人因良性囊腫轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤而得到保險(xiǎn)公司全額賠付的理賠案例。

另外，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況有不同的要求。一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人的身體狀況對(duì)重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)的要求很高。在這個(gè)問(wèn)題上，被保險(xiǎn)人可以聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)代理人或保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，根據(jù)被保險(xiǎn)人目前的健康狀況，權(quán)衡利弊，選擇健康要求相對(duì)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保。如果被保險(xiǎn)人因先天或后天原因，身體的重大器官曾接受過(guò)初次手術(shù)治療，且涉及到肝、脾、臟、腎、腦等重要部位的疾病時(shí)，根據(jù)情況，一般保險(xiǎn)公司會(huì)采取暫時(shí)緩保的方式進(jìn)行處理。也有可能根據(jù)被保險(xiǎn)人治療結(jié)束的時(shí)間，視具體情況給予一定時(shí)間的跟蹤觀察期。