一、20世紀90年代中國保險市場發(fā)展的回顧

2.國民經(jīng)濟的發(fā)展推動了保險商品的需求

20世紀90年代以來,我國的保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,中國的保險市場被公認為世界上最大的也是最具潛力的市場。

20世紀90年代保險需求增加的主要原因是社會生產(chǎn)力的提高和國民經(jīng)濟的發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展是建立在國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎之上的,我國保險業(yè)發(fā)展的實證分析表明,社會保險需求與經(jīng)濟發(fā)展水平、收入水平密切相關,它們之間存在著相對穩(wěn)定的內(nèi)在聯(lián)系,保險需求的收入彈性具有大于1的傾向,保險業(yè)始終伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。首先,生產(chǎn)力和科技的發(fā)展帶來了風險結(jié)構(gòu)的變化。我國正處于經(jīng)濟增長時期,生產(chǎn)力的高速發(fā)展離不開巨額投資,在科技日新月異的時代,投資總量的增加帶來風險的增大。生產(chǎn)力的發(fā)展在增加經(jīng)濟總量的同時也改變了原來的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。資本密集型產(chǎn)業(yè)逐步取代勞動密集型產(chǎn)業(yè),高新技術被廣泛應用于生產(chǎn)之中。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化也影響了原來的風險結(jié)構(gòu),高新技術產(chǎn)生的風險在風險結(jié)構(gòu)中的比重逐漸增大。近年來備受關注的計算機犯罪就是高新技術風險的典型代表。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,由于風險結(jié)構(gòu)的變化引起的保險需求的變化將會日益明顯。其次,經(jīng)濟發(fā)展水平的變化引起消費結(jié)構(gòu)的變化。當人們低層次的需求得到滿足之后,就必然產(chǎn)生更高層次的需求。人們滿足了在正常的工作和收入條件下吃、穿、住的低層次需求后,安全需要就成為人們的追求。為了提高生活質(zhì)量,特別是在發(fā)生意外事故和喪失勞動能力時能保持基本的、安定的生活條件,人們必然增加對人壽保險的需求;家庭財產(chǎn)的不斷積累和增加促使人們對家庭財產(chǎn)保險的需求也越來越迫切。最后,國家綜合經(jīng)濟實力的增強,人們的風險意識不斷增強,也促進了產(chǎn)、壽險業(yè)的蓬勃發(fā)展。

20世紀90年代我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌促使保險需求的進一步增加。

體制轉(zhuǎn)軌中,承擔風險的主體發(fā)生變化,企業(yè)和個人成為承擔風險的主體。國家和企業(yè)不再包攬勞動者的生老病死,勞動者需要通過參加社會保險和購買商業(yè)保險來獲得保障,其中,以參加社會保險的方式享受以往的社會保障待遇,通過購買商業(yè)保險來獲得基本保障之外的保障。以社會保險為主要內(nèi)容的社會保障體系只能為大多數(shù)社會成員提供最基本的生活保障,它不能涵蓋所有的社會成員。而對于生活水平較高的一部分人來說,保障水平的降低本身就是一種風險,這種風險只能通過購買商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移。企業(yè)不再包個人的大鍋飯

的同時,國家也不再包企業(yè)的大鍋飯,企業(yè)發(fā)生災害事故后不能從國家財政獲得補助,只能通過購買保險來彌補損失。同時,體制轉(zhuǎn)軌產(chǎn)生了許多新的風險。市場經(jīng)濟條件下的企業(yè)是自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的微觀經(jīng)濟主體,企業(yè)只有通過買保險為自身的生產(chǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。此外,隨著改革的深化,一些潛在風險顯性化,在市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)和個人將直接面對在計劃經(jīng)濟條件下未曾表現(xiàn)出來的通貨膨脹、預期年化利率變動、勞動力過剩等風險,特別是近幾年出現(xiàn)的下崗問題,而社會保險只能提供最基本的生活保障,人們只能依靠商業(yè)保險來滿足風險保障的需要;1996年以來中國人民銀行在短短三年的時間內(nèi)連續(xù)七次降息,人們不得不考慮不能完全依靠儲蓄滿足個人理財?shù)男枰?還應當把資金投資于其他領域。隨著我國預期年化利率市場化改革進程的加快,可以預料,未來投資型、價格指數(shù)相關型、儲蓄型的保險品種將備受人們青睞。

醫(yī)療社會保險制度改革也是推動20世紀90年代人身保險需求的重要因素。20世紀90年代中期開始,我國推行醫(yī)療制度改革,其指導思想是低水平、廣覆蓋,這就決定了基本醫(yī)療保險不能從根本上解決人們醫(yī)療尤其是大病醫(yī)療費用的問題。根據(jù)改革的精神,參加基本醫(yī)療社會保險者從社會保險處得到的醫(yī)療費用的限額是當?shù)仄骄べY的四倍;同時,醫(yī)療社會保險制度的改革僅局限于城鎮(zhèn)職工和政府公務員,農(nóng)民的醫(yī)療問題并未提上議事日程,幾億農(nóng)民的醫(yī)療保健仍然困擾著政府決策層?？傊?醫(yī)療社會保險制度的改革為商業(yè)性人身保險,特別是醫(yī)療保險的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。