保險(xiǎn)是什么？大多數(shù)人都在設(shè)法防止事故發(fā)生。據(jù)調(diào)查，77%的中國(guó)被保險(xiǎn)人計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，而醫(yī)療保險(xiǎn)的首選是“重大疾病保險(xiǎn)”。正是這種“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”，補(bǔ)償?shù)碾y度是不可想象的。重大疾病險(xiǎn)究竟怎么了？為何讓千萬(wàn)投保人心寒？我們不妨認(rèn)真考量，這個(gè)險(xiǎn)種究竟是否存在陷阱？

重大疾病保險(xiǎn)陷阱一：疾病類(lèi)別保護(hù)一切。2002，龔先生患有右腎透明細(xì)胞癌。他及時(shí)住院，接受了右腎切除術(shù)。住院期間，龔先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中，只用“癌癥”（原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。）一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。

“疾病越多，名字就越多，但條件越細(xì)致和嚴(yán)格，就有越多的幾種疾病?！币恍┽t(yī)學(xué)專(zhuān)家承認(rèn)，例如，“癌癥”，這兩個(gè)詞幾乎涵蓋了所有的癌癥（原位癌除外）和“高雙歧桿菌”。所以，實(shí)際上10種重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出那些所謂保障20幾種、40幾種甚至500多種大病的保險(xiǎn)。不難發(fā)現(xiàn)，其保費(fèi)相差并不太多。

“虛增種類(lèi)也是被逼無(wú)奈?！北ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言。本來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)最先只包含心肌梗塞、癌癥、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭等幾種比較常見(jiàn)的疾病或手術(shù)，由于這幾種疾病都是一些發(fā)病率較高、治療費(fèi)用昂貴的疾病，一經(jīng)推出，立即受到市場(chǎng)的歡迎。后來(lái)，由于各保險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，有的保險(xiǎn)公司不得不選擇在原有基礎(chǔ)上不斷添加新病種來(lái)獲取人氣。而新增加的這些疾病往往都是一些發(fā)病率較低的疾病，這樣做的好處是：既可以讓客戶(hù)感到可保疾病的“數(shù)量”增多了，又可使保費(fèi)的增加不是很明顯，從而增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱二：消費(fèi)型價(jià)格便宜?！拔耶?dāng)時(shí)也沒(méi)仔細(xì)算，結(jié)果無(wú)端多掏了4萬(wàn)多元。還好我身體一直沒(méi)事，不然還有可能被拒保呢?！焙闻糠薹薜馗嬖V記者。她曾在10年前購(gòu)買(mǎi)一款5年期消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)代理人稱(chēng)，購(gòu)買(mǎi)短期型比購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型的省錢(qián)。以保額20萬(wàn)元為例，5年期和20年期的價(jià)格相差三四千元?？吹侥苁∵@么多錢(qián)，何女士想都沒(méi)想就買(mǎi)下了，并且很“乖”地到期就續(xù)保。

“何女士希望長(zhǎng)期獲得保障，卻又選擇短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這個(gè)算盤(pán)可就打錯(cuò)了?！蹦硥垭U(xiǎn)公司代理人給記者算了一筆賬，仍以保額20萬(wàn)元為例，何女士34歲時(shí)續(xù)保，僅需保費(fèi)1040元，44歲時(shí)再續(xù)保保費(fèi)就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長(zhǎng)年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)總的保費(fèi)支出實(shí)際上要遠(yuǎn)高于購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)。何女士想要在50歲之前一直擁有20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年限繳保費(fèi)。據(jù)估算，共需繳納保費(fèi)9.5萬(wàn)元。而按長(zhǎng)期型算，可在30歲時(shí)一次性投保，20年限繳，繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬(wàn)元。

該人士建議說(shuō)，消費(fèi)者在選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)全面考慮自己的保障需求，只是短期消費(fèi)，還是需要長(zhǎng)期保障。對(duì)于需要長(zhǎng)期保障的客戶(hù)不應(yīng)貪圖小便宜，不僅保費(fèi)會(huì)隨著投保人年齡的增加而增長(zhǎng)，還有可能應(yīng)身體因素被保險(xiǎn)公司禁止續(xù)保。投保人還應(yīng)當(dāng)留意，合同是否是保證續(xù)保的。也就是說(shuō)，當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)某些重疾病的前兆時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止合同。他建議說(shuō)，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的投保人，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)，可避免年老時(shí)難以續(xù)保的尷尬。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱三： 只要診斷就可賠付。有的投保人認(rèn)為，只要有臨床診斷，就一定可以獲得賠付。事實(shí)并非如此。

重疾險(xiǎn)合同對(duì)疾病的定義，一般是參照國(guó)際或國(guó)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)推薦的診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的，但有時(shí)可能較臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。例如，一般重疾險(xiǎn)條款中要求，“急性心肌梗塞”必須有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士舉例說(shuō)，有位客戶(hù)在發(fā)病后未及時(shí)就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯(cuò)過(guò)了查驗(yàn)心肌酶素的最佳時(shí)間，從而給理賠帶來(lái)麻煩。不過(guò)，保險(xiǎn)公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。但如果客戶(hù)能夠事先了解一下合同對(duì)各種疾病的定義，在作購(gòu)買(mǎi)決定時(shí)更慎重一些，理賠時(shí)遇到的麻煩事兒也就會(huì)少一些。

一醫(yī)學(xué)界人士指出，保險(xiǎn)公司注明的疾病定義與醫(yī)學(xué)臨床定義有所不同，不保范圍極為籠統(tǒng)，而可保疾病則注明得非常詳細(xì)，基本都是該病的最嚴(yán)重癥狀。以惡性腫瘤為例，條例中不保腫瘤僅四種，但其實(shí)這四種涵蓋范圍極其廣泛。他建議說(shuō)，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，要特別注意哪些疾病保險(xiǎn)公司是可以賠償?shù)模男┦遣毁r的。否則，一旦出了事，保單受益人將拿不到任何賠償。

“不少合同還規(guī)定確診與賠付的時(shí)間?！痹撊耸恐赋?，如果合同條款上沒(méi)有詳細(xì)寫(xiě)明在確診后多少天賠付（一般是說(shuō)在手續(xù)、單據(jù)完全時(shí)多少天內(nèi)賠付），那么原則上是確診即賠付。有的是規(guī)定確診后30天內(nèi)賠付等等。他建議仔細(xì)閱讀條款，最好選擇確診即賠付的。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱四：即買(mǎi)即得病即賠付

有投保人以為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不久如果發(fā)病就可以立即獲得理賠。其實(shí)，健康險(xiǎn)都是有觀察期的。

觀察期是自保單生效之日起，一定時(shí)間內(nèi)患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者部分理賠的。打個(gè)比方，某人今天買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)，這個(gè)重大疾病險(xiǎn)的觀察期是90天，那么如果某人不幸在兩個(gè)月的時(shí)候得了重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠的，或者只賠很少的一部分。一般說(shuō)來(lái)，重大疾病的觀察期一般在90天到一年，各保險(xiǎn)公司條款上規(guī)定的都不一樣。

另外，一些日常疾病在投保時(shí)不履行告知的話，理賠時(shí)也會(huì)產(chǎn)生很大的麻煩。畢竟，許多重大疾病與某些常見(jiàn)病，有著密切的關(guān)系，需要客戶(hù)在投保時(shí)進(jìn)行告知。曾有客戶(hù)因患肝癌索賠重疾險(xiǎn)。理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，當(dāng)時(shí)由于客戶(hù)的疏忽而未告知。最終，該客戶(hù)未能獲得理賠。因此，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，積極向保險(xiǎn)公司告知既往病史，將有效杜絕日后理賠矛盾的產(chǎn)生。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱五：得不得病都可還本

“買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循基本保本，獲利越多越好的不吃虧原則?！庇胁簧偻侗Ｈ硕加羞@樣的想法，將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為一筆穩(wěn)賺不賠的生意，這也是被部分代理人的虛假宣傳所誤導(dǎo)。

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的重大疾病險(xiǎn)，從保險(xiǎn)期限上分為終身的和定期的，按保險(xiǎn)合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的；一些以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病險(xiǎn)，也多是不返本的。同時(shí)對(duì)于返還又分兩種：返還本金和返還保額的。

以某保險(xiǎn)公司終身期險(xiǎn)種為例，一個(gè)30歲的女性，每年交4200元，交20年，共交84000元，按照合同，如果被保險(xiǎn)人一生沒(méi)有得重大疾病，那么這84000元是不返還的。又如某產(chǎn)品保險(xiǎn)期限至81周歲，81歲返本。以一個(gè)30歲的男性為例，年存4400元，共存20年，保額10萬(wàn)元，2%遞增，20年共存入88000元，如果被保險(xiǎn)人到了81周歲時(shí)還沒(méi)有得所保的重大疾病，那么這88000元是返還的。一般來(lái)說(shuō)，在一定年齡內(nèi)，所交總保費(fèi)（即本金）是小于保額的，在一定年齡外，所交總保費(fèi)是大于保額的。

重大疾病保險(xiǎn)陷阱六：保額越高越好

“保額越高越好，保額越高將來(lái)獲得的理賠金也就越多。”

這也是一種誤導(dǎo)。某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱(chēng)，保額應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況定，并非越高越好。他建議說(shuō)，除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，投保人還應(yīng)該詳細(xì)了解目前患重大疾病之后，所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬(wàn)～8萬(wàn)元，多則10多萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)～20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。該人士同時(shí)建議說(shuō)，每隔三五年，投保人就應(yīng)該對(duì)保單進(jìn)行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

為了最大化利益，建議投保人應(yīng)特別注意被保險(xiǎn)人的年齡。購(gòu)買(mǎi)重病保險(xiǎn)不應(yīng)該等到50歲以后，所以保險(xiǎn)費(fèi)的總支出將相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)的總金額，不具有成本效益。以一名24歲的男性購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額的險(xiǎn)種為例，每年需繳3090元保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬(wàn)多元；而一名55歲的男性購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無(wú)幾?！耙簿褪钦f(shuō)，要想獲得的補(bǔ)償額越多，就應(yīng)該越早投保?！痹撊耸窟@樣說(shuō)。