我不知道我買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)我的保險(xiǎn)政策起了什么作用。我相信很多保險(xiǎn)公司都有這種困惑。事實(shí)上，了解保險(xiǎn)條款的條款并不復(fù)雜。人們不需要知道有關(guān)合同的一切。對(duì)幾個(gè)關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)的理解就足夠了。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，確定關(guān)鍵和理解政策并不困難。一般來(lái)說(shuō)，政策是從以下五個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)開(kāi)始的。

關(guān)鍵點(diǎn)1：保險(xiǎn)責(zé)任人的權(quán)益理解。所謂保險(xiǎn)責(zé)任，俗話說(shuō)，就是被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就承諾做某事。死亡和傷殘總額支付是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡或者完全殘疾的，保險(xiǎn)公司按照約定的金額進(jìn)行賠償。通過(guò)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)條款，可以更好地理解可保權(quán)益、合同所涵蓋的保險(xiǎn)范圍，特別是對(duì)每一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的支付時(shí)間、條件和金額的描述。同時(shí)，在合同有效期內(nèi)，可以及時(shí)變更合同的有關(guān)內(nèi)容，如保險(xiǎn)種類(lèi)、基本保險(xiǎn)金額、死亡保險(xiǎn)受益人等。

除了了解保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍外，我們還應(yīng)該知道保險(xiǎn)公司不承擔(dān)什么責(zé)任，萬(wàn)一發(fā)生最令人擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否會(huì)拒絕賠償。只有這樣，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)才能更加適合自己，才能避免不必要的糾紛。

關(guān)鍵點(diǎn)2繳費(fèi)約定當(dāng)心保單意外失效。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)每個(gè)年齡段死亡率來(lái)確定的，對(duì)于保障程度較低的險(xiǎn)種，這部分保費(fèi)所占比重較低，反之則較多。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)往往和厘定預(yù)期年化利率相關(guān)，投保人如果在承保期出險(xiǎn)，則會(huì)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付，壽終正寢或保險(xiǎn)到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負(fù)著投保人投資理財(cái)?shù)娜蝿?wù)。儲(chǔ)蓄保費(fèi)在繳費(fèi)期的頭幾年中，占總保費(fèi)的比例低，越往后，占比越高。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值越高越好。

保費(fèi)條款中通常會(huì)寫(xiě)明投保人應(yīng)當(dāng)以什么方式繳付保費(fèi)、繳費(fèi)的最后時(shí)限等。目前市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式包括躉繳和期繳，無(wú)論選擇哪一種繳費(fèi)方式，一定不能斷供，否則可能導(dǎo)致在意外發(fā)生時(shí)投保人不能及時(shí)行使某些保障權(quán)利。

關(guān)鍵點(diǎn)3保障范圍明晰賠付程度。在保障類(lèi)保險(xiǎn)中，看清保障范圍是尤為重要的。比如投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。此外，疾病的輕重程度也會(huì)在保單中列出，一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行。同時(shí)，特別要注意在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供哪些文件等,以便萬(wàn)一有事可及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并索賠。

關(guān)鍵點(diǎn)4投保流程留意關(guān)鍵期。從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保，投保人要對(duì)人身保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期予以把握，如觀察期、猶豫期、寬限期等。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保單進(jìn)行初審并進(jìn)入承保流程，核保通過(guò)后，通過(guò)統(tǒng)在提供的賬號(hào)中劃收保費(fèi)，而后統(tǒng)一打印正式保單，7個(gè)工作日之內(nèi)，保單送至投保人手中。自簽收之日起，有10天的猶豫期，猶豫期是非常關(guān)鍵的，在此期間，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)有疑問(wèn)或是不滿意的地方，保險(xiǎn)公司只扣除不超過(guò)10元的保單工本費(fèi)后無(wú)息退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

關(guān)鍵點(diǎn)5按需投保不同階段保障各異。個(gè)人或者家庭的保障需求，是隨著外部環(huán)境以及各種因素的改變而不斷發(fā)生變化的，不同階段需要的保險(xiǎn)保障自然也不同。市民在選擇一份保險(xiǎn)時(shí)，首先要弄明白自己需要什么樣的保障，然后再看購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是否能夠提供這種保障，也就是通常所說(shuō)的保險(xiǎn)責(zé)任。

例如，兒童需要更多的健康保護(hù)和意外傷害。成年人應(yīng)該考慮老年人的需要。另一方面，婚后單身人士的保護(hù)需求必須有所不同。被保險(xiǎn)人不時(shí)地需要檢查手頭保險(xiǎn)單的保護(hù)是否跟上需求，并考慮是否需要更新保險(xiǎn)單或購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。