眾所周知，一般來(lái)說(shuō)，每個(gè)人的養(yǎng)老保障都是有好幾部分構(gòu)成的，并不是只有單一的一種，它由三部分組成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金，三是個(gè)人養(yǎng)老基金，包括銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、證券基金等。目前，社會(huì)保障只能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展還處于起步階段，因此個(gè)人自籌資金顯得尤為重要。在各種養(yǎng)老工具中，保險(xiǎn)有著特殊的意義，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個(gè)人長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備問(wèn)題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過(guò)派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老基金包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，約占總養(yǎng)老金的40%。在完整的養(yǎng)老金融資組合中，保險(xiǎn)可以發(fā)揮基礎(chǔ)性作用：養(yǎng)老金保險(xiǎn)操作簡(jiǎn)單，人們擔(dān)心資金能否上交保險(xiǎn)公司來(lái)完成；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益清晰，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)所在；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有他律的效果；養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，復(fù)利的魔力可通過(guò)養(yǎng)老年金這類長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

以兩全保險(xiǎn)（股息）為例，它是一套證券和養(yǎng)老金補(bǔ)充的最佳解決方案之一。它將在客戶退休前提供保障，滿足以退休金為導(dǎo)向的退休需求，設(shè)計(jì)獨(dú)特的現(xiàn)金利息選項(xiàng)，使客戶能夠靈活地從約定的退休年齡（55/60歲）中選擇每月的養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。無(wú)論是否選擇行使現(xiàn)金利益選擇權(quán)，客戶在其人生家庭責(zé)任重心期（55/60周歲前）均可獲得高額的壽險(xiǎn)保障。同時(shí)，作為一款分紅保險(xiǎn)，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，用于收入補(bǔ)充或者留存保險(xiǎn)公司按復(fù)利累積生息；又如作為一款集年金領(lǐng)取與現(xiàn)金紅利為一體的分紅年金保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)（分紅型）專為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設(shè)計(jì)，具有固定年金按月給付且保證領(lǐng)取的特色，針對(duì)不同人群的退休愿景，悉心打造美好愜意的退休生活，讓客戶及其家人養(yǎng)老無(wú)憂。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要時(shí)間來(lái)積累，往往按照預(yù)期的退休年齡提前30歲或以上，而較早的規(guī)劃更有利于自身的安全利益。人無(wú)煩惱。工作和生活在工作場(chǎng)所的步伐正在加快。在努力制定工作計(jì)劃的同時(shí)，對(duì)自己的養(yǎng)老保障計(jì)劃只應(yīng)給予一點(diǎn)關(guān)注，也許他們的黃金晚年的生活質(zhì)量是可以保證的。