讀者們，韓先生問：我每月的收入大約是1萬元，兩個人都有社會保障。目前，家庭有定期存款8萬元，美國元1萬元，股票5萬元。家庭生活費(fèi)用約為每月4000元，年旅費(fèi)約1萬元。由于對保險了解較少，所以均未購買任何商業(yè)保險，計劃今年兩人增加8000元左右的商業(yè)保險，請問我們應(yīng)該購買哪些最合適？另外，想賣掉手中股票投資投連險，請問有什么好的建議？

　　從整體投資分析來看，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是韓先生的投資比例相對合理。商業(yè)保險可以首先選擇養(yǎng)老保險。從案例分析來看，韓夫婦每年都外出旅游。如果他們想在退休后生活得如此自由，僅僅依靠社會保障是不夠的。通過年輕時增加養(yǎng)老保障的積累，養(yǎng)老的年金保險是必不可少的?，F(xiàn)在各家壽險公司推出的養(yǎng)老年金保險品種較多，可以通過費(fèi)率、繳費(fèi)年限、返還金額、附加險等多方面綜合考量一下。另外，還有一個比較新的險種？？護(hù)理險，這是近幾年國外發(fā)達(dá)國家，針對客戶在年老時，子女較少、社會資源不足時針對老年人護(hù)理的一種保險保障，也可以考慮一下。

　　如果你想把股票變成保險，你必須首先說明保險不是一種安全保險，它也是一種投資產(chǎn)品，也就是說，保險和股票風(fēng)險是存在的。很多顧客損失了購買股票的錢，認(rèn)為他們經(jīng)營不好，但他們購買了像連續(xù)保險這樣的產(chǎn)品，發(fā)生虧損，接受不了，認(rèn)為專家理財還能搞賠了？所以要對投連險的風(fēng)險有個認(rèn)識。其次，投連險不是投機(jī)險，它需要長期地持有，任何投資想取得一個較理想的收益，都需要相對長的時間。第三、看一下所購買投連險公司的投資團(tuán)隊怎么樣，過往業(yè)績、經(jīng)營理念、投研經(jīng)理都要研究一下。

　　從收支角度看，韓先生的家庭年收入約為12萬元，不包括年生活費(fèi)和差旅費(fèi)余額62000元，計劃支出8000元購買商業(yè)保險，占家庭余額的13%。鑒于一般家庭年保險支出不超過家庭年收入的30%，目前的比例是朝著正確的方向發(fā)展。在正常范圍內(nèi)沒有多少空間，還有溢價增加的空間。因?yàn)轫n先生沒有提供準(zhǔn)確的年齡和夫妻收入占比，現(xiàn)假設(shè)他們夫妻的年齡在30歲左右，雙方收入均等，那么夫妻雙方可以購買相同的保額，建議首選的險種組合為重大疾病保險附加人身意外傷害保險，累計風(fēng)險保額50萬元，這樣使家庭具有基本的抗風(fēng)險能力，其他的險種如：定期壽險，醫(yī)療險、養(yǎng)老險、教育險等可以根據(jù)夫妻雙方具體情況酌情增加。賣掉股票改選投連險說明韓先生在主動地降低投資風(fēng)險，投連險通過不同類型的賬戶設(shè)置適合不同風(fēng)險承受能力的客戶，建議韓先生根據(jù)自己的情況分散選擇賬戶，長期持有，享受投資收益和保險保障。