你真好，能按照政策中所包含的預(yù)期年化利率保護你的資本，賺取比銀行存款更高的利息，并在一定程度上抵御通貨膨脹！保險推銷員這樣說。

的確，基于股息的長期儲蓄保險確實有這樣的特點和優(yōu)勢，但我們也注意到，一些推銷員為了讓這種產(chǎn)品更有吸引力，總是使用有吸引力的銷售策略和夸大的回報率來打動客戶。如果消費者無法識別真實的回報率，他們很可能會誤解。

陷阱一夸大了投資回報率。演講：預(yù)計股息政策預(yù)期年利率為2.5%。如果你以3%-4%的中間股息水平計算，長期平均年預(yù)期回報率可能高達6%。哪里能找到這么好的商品呢？

破解：把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的！

分紅險的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為零。

陷阱二分紅保單抗通脹

話術(shù)：由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率，因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果！

破解：事實上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機制，可以加強抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱三分紅險絕不賠錢

話術(shù)：分紅保單是保本商品，能保證你永遠不賠錢！

破解：沒錯，分紅保單因為有預(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證，且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負值，目前市場上的分紅險預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計為1.5%-2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是，和很多理財產(chǎn)品一樣，分紅險的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢！

因為保險公司銷售保險，也會有很多費用，如營銷費、管理費和其他財務(wù)費用，這些費用通常是在保險單投保后的頭三或五年，通過收取保險費來支付的。若投保者在前幾年就解約，保單價值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的現(xiàn)金價值會小于已繳保費，投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。