你真好，能按照政策中所包含的預(yù)期年化利率保護(hù)你的資本，賺取比銀行存款更高的利息，并在一定程度上抵御通貨膨脹！保險(xiǎn)推銷(xiāo)員這樣說(shuō)。

的確，基于股息的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)確實(shí)有這樣的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，但我們也注意到，一些推銷(xiāo)員為了讓這種產(chǎn)品更有吸引力，總是使用有吸引力的銷(xiāo)售策略和夸大的回報(bào)率來(lái)打動(dòng)客戶。如果消費(fèi)者無(wú)法識(shí)別真實(shí)的回報(bào)率，他們很可能會(huì)誤解。

陷阱一夸大了投資回報(bào)率。演講：預(yù)計(jì)股息政策預(yù)期年利率為2.5%。如果你以3%-4%的中間股息水平計(jì)算，長(zhǎng)期平均年預(yù)期回報(bào)率可能高達(dá)6%。哪里能找到這么好的商品呢？

破解：把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報(bào)酬率，這是不對(duì)的！

分紅險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒(méi)有保證的。相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為零。

陷阱二分紅保單抗通脹

話術(shù)：由于每年都會(huì)有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果！

破解：事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過(guò)分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱三分紅險(xiǎn)絕不賠錢(qián)

話術(shù)：分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢(qián)！

破解：沒(méi)錯(cuò)，分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證，且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計(jì)為1.5%-2.5%，所以這類(lèi)商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是，和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會(huì)虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢！

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)，也會(huì)有很多費(fèi)用，如營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)、管理費(fèi)和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用，這些費(fèi)用通常是在保險(xiǎn)單投保后的頭三或五年，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)支付的。若投保者在前幾年就解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類(lèi)費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說(shuō)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)小于已繳保費(fèi)，投保客戶就會(huì)有本金上的損失。