目前，有很多投資理財產(chǎn)品逐漸瞄準(zhǔn)老年人。但老年人缺乏專業(yè)知識，信息不對稱，往往不掙錢而不付給本金。勞張是一家國有企業(yè)的退休工人。他手頭有一些積蓄。當(dāng)他去銀行存錢時，他聽到一位打扮成銀行職員的人說，產(chǎn)品的預(yù)期年收入高于三年定期存款的預(yù)期年利率。還沒有什么風(fēng)險，當(dāng)老張同意購買時，這名工作人員給了他一張協(xié)議書，老張看也沒看就簽了字?？墒且荒旰螅蠌埾雱佑么婵顣r，才被告知，此前6萬元存款已經(jīng)變成保險，不但不能動用，還要每年往賬戶里存入一定數(shù)額的錢。

　像老張這樣的經(jīng)歷并不是孤立的現(xiàn)象。為了避免將保險產(chǎn)品誤認(rèn)為是銀行儲蓄和金融產(chǎn)品，業(yè)界建議老年人在購買之前核實(shí)銷售人員推薦的產(chǎn)品是否是保險產(chǎn)品。應(yīng)特別注意一些以銀行金融產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金股份等金融產(chǎn)品名義的銷售人員保險產(chǎn)品的宣傳和銷售。此外，不能簡單地以保險產(chǎn)品預(yù)期年化收益對比銀行存款預(yù)期年化利率，因?yàn)榉旨t、投連和萬能保險產(chǎn)品具有預(yù)期年化收益不確定的特點(diǎn)。比如選擇購買分紅保險產(chǎn)品，其紅利分配并不確定，只有當(dāng)保險公司實(shí)際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才會分紅。

　　老劉對股票投資很著迷，但2008年熊市過后，他徹底失望了，所以他買了三只基金，希望通過專業(yè)的財務(wù)管理來彌補(bǔ)損失。沒想到2009年他在3000點(diǎn)左右買的基金，現(xiàn)在平均已經(jīng)損失30%左右，其中表現(xiàn)最差的一只基金，已經(jīng)虧損50%多了。這讓老劉郁悶不已，“現(xiàn)在處于通貨膨脹時代，錢放在手里是貶值，可投資就是減值，如今理財渠道這么少，可怎么辦?”

　　老劉的觀點(diǎn)代表了不少老年人的想法，不想讓錢貶值，卻又找不到合適的投資渠道，因此不少老年人都像老劉一樣，將錢投向了高風(fēng)險的股票和基金。但事實(shí)上，老年人理財產(chǎn)品市場正逐漸豐富起來，如今已經(jīng)有越來越多的商業(yè)銀行開始關(guān)注老年人理財市場。據(jù)普益財富的統(tǒng)計，截至10月12日，今年多家銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場。針對老年人的金融理財服務(wù)不僅僅是老年人理財產(chǎn)品，多家銀行都推出過一系列針對老年人的綜合金融方案。如某商業(yè)銀行專門針對中老年群體推出的養(yǎng)老金系列產(chǎn)品，向客戶提供綜合福利個人賬戶管理等一攬子福利解決方案。

　　養(yǎng)老理財應(yīng)穩(wěn)字當(dāng)先

　　老年人應(yīng)該采取何種方式理財，才能避免陷阱，獲取穩(wěn)定預(yù)期年化收益?業(yè)內(nèi)人士建議，在理財開始前，老人們應(yīng)該先對自己的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，評估出風(fēng)險承受的能力，再來考慮應(yīng)該采取何種方式理財。

　　老年人要規(guī)避理財陷阱，首先應(yīng)該把握一條，資本市場上的預(yù)期年化收益和風(fēng)險永遠(yuǎn)成正比出現(xiàn)，預(yù)期年化收益越高，風(fēng)險必定越大。老人們可以用銀行定期的預(yù)期年化收益來當(dāng)做一個標(biāo)尺，當(dāng)銷售人員所承諾的利益大于銀行定期許多的時候，就應(yīng)該警惕起來，詢問風(fēng)險所在。比如，現(xiàn)在銀行的定期預(yù)期年化利率是3%左右，當(dāng)聽到超過5%的預(yù)期年化收益預(yù)期年化利率就表示，你將要承擔(dān)許多風(fēng)險，要么就是損失本金，要么就是徹底血本無歸。

　　至于那些動輒歷史預(yù)期年化收益在6%以上的理財產(chǎn)品，老年人在購買時就更要謹(jǐn)慎了。因?yàn)槟壳笆袌錾蠚v史預(yù)期年化收益較高的理財產(chǎn)品多為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，掛鉤對象包括股票、外幣、黃金等，最高歷史預(yù)期年化收益甚至能超過10%。但業(yè)內(nèi)人士坦言，很多結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品說明書甚至連從業(yè)多年的專業(yè)人士也不一定看得懂，如果向只看重預(yù)期年化收益但風(fēng)險意識薄弱的老年人推薦相關(guān)產(chǎn)品，出現(xiàn)風(fēng)險在所難免。

　　目前，老年人的財務(wù)管理應(yīng)偏向于國債、貨幣市場基金、證券紅利保險等產(chǎn)品，而不是高風(fēng)險股票。因?yàn)榇蠖鄶?shù)老年人都在退休，通常他們的孩子結(jié)婚并沒有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是收入和資產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出、健康支出、養(yǎng)老支出需求逐漸提高，所以應(yīng)做好資產(chǎn)規(guī)劃，合理地配置資產(chǎn)進(jìn)行理財。老年人在投資與理財時不要一味追逐高預(yù)期年化收益，還要注重資產(chǎn)的安全性，選擇適合自己的產(chǎn)品。