夫妻雙方以工資生活為基礎(chǔ)的平均工資水平是家庭中最大的比例。這樣一個(gè)普通的工資家庭怎么能理財(cái)呢？家庭基本情況：收入狀況：夫妻雙方均在國(guó)有企業(yè)，兩人年收入12萬，無其他收入來源；支出情況：家庭月支出3000元(已考慮小孩)；資產(chǎn)情況：存款10萬；住房一套(每月公積金按揭，不需要額外出錢)；雙方均五險(xiǎn)一金；先生29歲，單位還買了意外險(xiǎn)40萬元；我27歲，單位還買了意外險(xiǎn)、重疾15萬元，補(bǔ)充住院醫(yī)療10萬元、家屬/家財(cái)附加險(xiǎn)；兒子剛出生，目前暫無任何保險(xiǎn)(計(jì)劃購(gòu)買中)；雙方父母基本不需要我們考慮基本生活費(fèi)。

　　財(cái)政需要：1、除了兒子需要購(gòu)買保險(xiǎn)，成年人還需要購(gòu)買嗎？我需要買什么保險(xiǎn)？2、兒子的教育成本是什么？例如，投資、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄；3、目前，夫妻的社會(huì)保障繳費(fèi)比較高，需要準(zhǔn)備另一筆養(yǎng)老金嗎？4.如何能做到錢生錢，由于雙方均不懂股票、基金，能提供簡(jiǎn)單的投資方法嗎？

　　對(duì)于以上的財(cái)務(wù)狀況，我們一起來給一下財(cái)務(wù)建議來幫助當(dāng)事人更好的規(guī)劃理財(cái)：1、風(fēng)險(xiǎn)賬戶補(bǔ)充：建議王女士的家庭增加風(fēng)險(xiǎn)賬戶：a.先生需要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)；b.王女士自己需要補(bǔ)充人壽保險(xiǎn)；C.需要購(gòu)買兒童醫(yī)療保險(xiǎn)。2、教育基金賬戶的建立：根據(jù)目前的價(jià)格水平，在成都撫養(yǎng)一個(gè)孩子從大學(xué)畢業(yè)大約需要50萬元。如果你想讓你的孩子出國(guó)深造，你需要增加預(yù)算。建議：a.分紅型或萬能型教育金保險(xiǎn)賬戶，既強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又有穩(wěn)健收益；b.建立基金定投賬戶，每月從工資里扣除。3.養(yǎng)老金賬戶的建立：養(yǎng)老金的投資策略以穩(wěn)健為主，要保證本金且長(zhǎng)期持有。建議：a.購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇定期領(lǐng)取和不定期領(lǐng)取組合搭配；b.建立基金定投賬戶，每月從工資里扣除；c.未來隨著家庭財(cái)富的增加，以及理財(cái)知識(shí)和技能的提升，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，可以配置一些股票。4.家庭現(xiàn)金賬戶的建立：每個(gè)家庭還需要有一個(gè)現(xiàn)金賬戶規(guī)劃，用于家庭生活開支和應(yīng)急。建議： a.保持家庭月開支的4倍即1.2萬元作為家庭日常備用金，可以是現(xiàn)金或存入活期儲(chǔ)蓄卡； b.為了應(yīng)對(duì)突發(fā)的臨時(shí)支出，建議拿出2萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備金，這2萬元可以配置成定期儲(chǔ)蓄或貨幣型基金。這樣王女士的家庭就有3.2萬元可以應(yīng)付臨時(shí)急用了，基本上可以消除進(jìn)行長(zhǎng)期投資的后顧之憂。