三十歲的時(shí)候，你可以考慮不結(jié)婚，不必承擔(dān)家庭的桎梏；也許三十歲的你和你的親人可以選擇不生孩子，成為一個(gè)丁克家庭，但我們無(wú)法抗拒歲月的痕跡，沒(méi)有人可以避免老年的問(wèn)題！

在高爾夫球場(chǎng)上，110歲的太太揮舞她的球桿，但是球找不到了。最后，她發(fā)現(xiàn)她已經(jīng)一桿進(jìn)洞，打破了她的記錄與另一個(gè)101歲的男子！看著老太太燦爛的笑容和電視上黑暗而健康的皮膚，我不知道她怎么能如此悠閑地生活。畢竟，高爾夫一直是一項(xiàng)貴族運(yùn)動(dòng)。也許她有很多不動(dòng)產(chǎn)?，F(xiàn)在她靠房租生活。也許她早在她年輕時(shí)就已經(jīng)準(zhǔn)備好了一生的財(cái)富。也許是遺傳。重要的是，我們的一代人將如何為老年人提供養(yǎng)老服務(wù)，我們期望什么樣的退休？

本文以江先生的家庭為例，說(shuō)明養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的問(wèn)題。蔣先生的稅后月收入是13000元，夫妻雙方都是30歲，蔣太太的月凈收入是5000元（稅前6000元），蔣先生的月凈收入是8000元（稅前10000元左右），他們正常生活所需的費(fèi)用（包括吃飯）飲酒和生活費(fèi)用。交通、服裝、電信、家電、煤氣等生活必需品支出占月凈收入的60%，月余額5200元。

假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活，保證目前的生活水平，退休時(shí)開銷至少是現(xiàn)在的70%，即13，000*60％*（1+3％）30次方*70％*12月＝159，037元/年。退休后的25年總生活開銷是5798，361。而通貨膨脹以3％/年增長(zhǎng)，退休前工資也以3％增長(zhǎng)，那么每年的結(jié)余在退休時(shí)一共是：3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口達(dá)到274萬(wàn)！當(dāng)然你會(huì)說(shuō)，我們還有社保呢，可是社保真的能填補(bǔ)這個(gè)缺口么？就算社保能補(bǔ)充這個(gè)缺口。可是您想過(guò)沒(méi)有，滿足自己的必要開銷，是否就是我們想要的美好生活呢？我們想去國(guó)內(nèi)外看風(fēng)光，還要娛樂(lè)，還要等等這些提高生活品質(zhì)的費(fèi)用，而且，可能我們還會(huì)生病，可能也會(huì)在想退休的某時(shí)期會(huì)失業(yè)，我們每月的結(jié)余就顯得那么不實(shí)際。所以我們要提前儲(chǔ)備能夠養(yǎng)老的足夠資金！您可以使用七大捷徑來(lái)達(dá)到象麥老太太的休閑生活！

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日益多樣化，我們不僅可以選擇一種商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老，而且可以采用多種商業(yè)保險(xiǎn)組合購(gòu)買。目前打著養(yǎng)老金保險(xiǎn)的旗號(hào)的保險(xiǎn)種類也非常多。主要有四大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)，投資連結(jié)型保險(xiǎn)。那么我們?nèi)绾芜x擇呢？

在實(shí)際中，可以使用如上保險(xiǎn)組合方案來(lái)滿足不同客戶的個(gè)性化的需求。對(duì)于不同的客戶來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度以及實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也是不同。

例如；如上30歲的江先生家庭，雙方有穩(wěn)定的職業(yè)，對(duì)理財(cái)組合的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度積極并且實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，如果用養(yǎng)老保險(xiǎn)組合方式來(lái)籌備養(yǎng)老金，建議資金分配如下：投入在投資連結(jié)險(xiǎn)上的資金占每月結(jié)余的70%（例如，其中投資于股票基金類積極賬戶為60％以上，隨著年齡遞減；而投資于債券類穩(wěn)定賬戶為40％，隨著年齡遞增。），另30%投入到分紅或純養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，這樣在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，可以享受一定的家庭保障，比如主險(xiǎn)壽險(xiǎn)或附加意外險(xiǎn)等的保障。

使用養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，首先應(yīng)該贊同保險(xiǎn)的概念，對(duì)于那些沒(méi)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人，要起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，比如年底發(fā)獎(jiǎng)金，投資于一些全民保險(xiǎn)，可以靈活抽取也是不錯(cuò)的理財(cái)方式。