三十歲的時候，你可以考慮不結(jié)婚，不必承擔家庭的桎梏；也許三十歲的你和你的親人可以選擇不生孩子，成為一個丁克家庭，但我們無法抗拒歲月的痕跡，沒有人可以避免老年的問題！

在高爾夫球場上，110歲的太太揮舞她的球桿，但是球找不到了。最后，她發(fā)現(xiàn)她已經(jīng)一桿進洞，打破了她的記錄與另一個101歲的男子！看著老太太燦爛的笑容和電視上黑暗而健康的皮膚，我不知道她怎么能如此悠閑地生活。畢竟，高爾夫一直是一項貴族運動。也許她有很多不動產(chǎn)?，F(xiàn)在她靠房租生活。也許她早在她年輕時就已經(jīng)準備好了一生的財富。也許是遺傳。重要的是，我們的一代人將如何為老年人提供養(yǎng)老服務，我們期望什么樣的退休？

本文以江先生的家庭為例，說明養(yǎng)老保險計劃的問題。蔣先生的稅后月收入是13000元，夫妻雙方都是30歲，蔣太太的月凈收入是5000元（稅前6000元），蔣先生的月凈收入是8000元（稅前10000元左右），他們正常生活所需的費用（包括吃飯）飲酒和生活費用。交通、服裝、電信、家電、煤氣等生活必需品支出占月凈收入的60%，月余額5200元。

假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活，保證目前的生活水平，退休時開銷至少是現(xiàn)在的70%，即13，000*60％*（1+3％）30次方*70％*12月＝159，037元/年。退休后的25年總生活開銷是5798，361。而通貨膨脹以3％/年增長，退休前工資也以3％增長，那么每年的結(jié)余在退休時一共是：3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口達到274萬！當然你會說，我們還有社保呢，可是社保真的能填補這個缺口么？就算社保能補充這個缺口?？墒悄脒^沒有，滿足自己的必要開銷，是否就是我們想要的美好生活呢？我們想去國內(nèi)外看風光，還要娛樂，還要等等這些提高生活品質(zhì)的費用，而且，可能我們還會生病，可能也會在想退休的某時期會失業(yè)，我們每月的結(jié)余就顯得那么不實際。所以我們要提前儲備能夠養(yǎng)老的足夠資金！您可以使用七大捷徑來達到象麥老太太的休閑生活！

隨著保險產(chǎn)品的日益多樣化，我們不僅可以選擇一種商業(yè)保險來輔助養(yǎng)老，而且可以采用多種商業(yè)保險組合購買。目前打著養(yǎng)老金保險的旗號的保險種類也非常多。主要有四大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，分紅型養(yǎng)老險，萬能型養(yǎng)老險，投資連結(jié)型保險。那么我們?nèi)绾芜x擇呢？

在實際中，可以使用如上保險組合方案來滿足不同客戶的個性化的需求。對于不同的客戶來講，風險態(tài)度以及實際的風險承受能力是不同的，那么養(yǎng)老保險方案的組合也是不同。

例如；如上30歲的江先生家庭，雙方有穩(wěn)定的職業(yè)，對理財組合的風險態(tài)度積極并且實際的風險承受能力較強，如果用養(yǎng)老保險組合方式來籌備養(yǎng)老金，建議資金分配如下：投入在投資連結(jié)險上的資金占每月結(jié)余的70%（例如，其中投資于股票基金類積極賬戶為60％以上，隨著年齡遞減；而投資于債券類穩(wěn)定賬戶為40％，隨著年齡遞增。），另30%投入到分紅或純養(yǎng)老保險方面，這樣在補充養(yǎng)老保險的同時，可以享受一定的家庭保障，比如主險壽險或附加意外險等的保障。

使用養(yǎng)老保險的人，首先應該贊同保險的概念，對于那些沒有儲蓄習慣的人，要起到強制儲蓄的作用，比如年底發(fā)獎金，投資于一些全民保險，可以靈活抽取也是不錯的理財方式。