財務案例：最近，記者們接到一些獨立女性詢問如何管理她們的財務，她們有更好的收入，有些人甚至說他們將來會成為丁克族。東莞工商銀行東莞分行財務經(jīng)理說：關(guān)鍵是要提高自身抵御風險的能力，為自己的養(yǎng)老金做好準備，應該合理安排資產(chǎn)配置，增加預期年收入的投資方法。

黃女士告訴記者，她今年27歲，單身，想成為一個沒有孩子的丁克族（即使已婚也會有獨立的財務管理）；以小公寓的名義擁有的資產(chǎn)約48萬元（10年貸款20萬元），一輛汽車（30萬元），發(fā)票承保（父母購買，年保費10萬元）人民幣左右，連續(xù)五年繳納，基金預計投資半年左右，無股票，資產(chǎn)約10萬元（立即裝修）。商業(yè)保險是由父母購買的，其中大部分屬于分紅。

黃女士每月收入約7000元，不穩(wěn)定，存款約50000元，車費1500元，抵押貸款1800元，娛樂餐飲2000元，月度基金1000元。此外，父母可以擁有獨立的捐贈，并有一定的資產(chǎn)。

黃女士表示，希望能更合理地投資理財，特別是30歲之后。以后不會有小孩，所以對以后養(yǎng)老比較看重。

分析：收入不穩(wěn)定資產(chǎn)配置不合理

理財師分析認為：黃女士目前面臨的主要財務風險包括：資產(chǎn)類可用資產(chǎn)不多，且配置不合理，投資型保險配置過多；收入不穩(wěn)定，月度固定支出占收入比重過高，超出正常財務承受能力，導致收支矛盾嚴重；收入結(jié)構(gòu)單一，基本上沒有投資性預期年化收益。

其中，最主要的財務風險是由于收入不穩(wěn)定，而固定支出占收入比重過高，導致當前現(xiàn)金流表難看，萬一某月出現(xiàn)收入下降或醫(yī)療支出，將嚴重導致收支倒掛，從而引發(fā)財務危機，嚴重影響正常生活。

建議：應投資藍籌企業(yè)基金以增加預期年化收益類收入

理財師表示，對于黃女士來說，理財規(guī)劃應該合理安排資產(chǎn)類的配置，增加預期年化收益類的投資方式，調(diào)整投資產(chǎn)品；通過科學合理的現(xiàn)金流規(guī)劃，在盡量不降低當前生活品質(zhì)的情況下，做好節(jié)流；增加商業(yè)保險，提高生活的保障。

理財師建議黃女士撥出5萬元存款中的2萬元作為生活支出的儲備基金，以應對3個月的生活支出，并建議黃女士申請一張額度3萬元的信用卡作為生活應急融資工具，這樣在短時間內(nèi)可以動用5萬元的資金，足以應對各種應急支出。

剩下存款的3萬元作為投資，選購基金。對于目前市場基金的選擇，南方基金相關(guān)人士表示，由于黃女士以后不打算要小孩，所以自己的養(yǎng)老基金的積攢就非常重要了，應該投資一些未來有成長性的企業(yè)，例如一些定位于新興藍籌指數(shù)，區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的藍籌企業(yè)。

分析師提醒，對于基金選擇，同樣重要的是要注意基金投資的行業(yè)類型，最好是行業(yè)覆蓋面的均衡分布，要考慮是否將預期年收益為負的公司排除在外？根據(jù)經(jīng)營收入，最新財務報表及過去五年內(nèi)未支付股息或股票的公司的利潤。為了確保所選基金是藍籌股，它體現(xiàn)了良好的成長潛力、較強的盈利能力和明顯的行業(yè)優(yōu)勢，從而為未來的養(yǎng)老基金做準備。