眾所周知，一般來說，每個人的養(yǎng)老保障都是有好幾部分構(gòu)成的，并不是只有單一的一種，它由三部分組成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人養(yǎng)老基金，包括銀行儲蓄、養(yǎng)老保險、證券基金等。目前，社會保障只能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展還處于起步階段，因此個人自籌資金顯得尤為重要。在各種養(yǎng)老工具中，保險有著特殊的意義，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認為是當前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般來說，個人養(yǎng)老基金包括商業(yè)養(yǎng)老保險，約占總養(yǎng)老金的40%。在完整的養(yǎng)老金融資組合中，保險可以發(fā)揮基礎(chǔ)性作用：養(yǎng)老金保險操作簡單，人們擔心資金能否上交保險公司來完成；商業(yè)養(yǎng)老保險收益清晰，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在；商業(yè)養(yǎng)老保險還可以強制個人儲蓄，這一特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言具有他律的效果；養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，復(fù)利的魔力可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。

以兩全保險（股息）為例，它是一套證券和養(yǎng)老金補充的最佳解決方案之一。它將在客戶退休前提供保障，滿足以退休金為導向的退休需求，設(shè)計獨特的現(xiàn)金利息選項，使客戶能夠靈活地從約定的退休年齡（55/60歲）中選擇每月的養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。無論是否選擇行使現(xiàn)金利益選擇權(quán)，客戶在其人生家庭責任重心期（55/60周歲前）均可獲得高額的壽險保障。同時，作為一款分紅保險，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，用于收入補充或者留存保險公司按復(fù)利累積生息；又如作為一款集年金領(lǐng)取與現(xiàn)金紅利為一體的分紅年金保險，年金保險（分紅型）專為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設(shè)計，具有固定年金按月給付且保證領(lǐng)取的特色，針對不同人群的退休愿景，悉心打造美好愜意的退休生活，讓客戶及其家人養(yǎng)老無憂。

商業(yè)養(yǎng)老保險需要時間來積累，往往按照預(yù)期的退休年齡提前30歲或以上，而較早的規(guī)劃更有利于自身的安全利益。人無煩惱。工作和生活在工作場所的步伐正在加快。在努力制定工作計劃的同時，對自己的養(yǎng)老保障計劃只應(yīng)給予一點關(guān)注，也許他們的黃金晚年的生活質(zhì)量是可以保證的。